互联网小贷"大学生停贷":"借呗"、"花呗"将全部纳入消费金融公司

原标题：互联网小贷“大学生停贷”，“借呗”“花呗”将全部纳入消费金融公司

文 | 陆美辰

日前，中国银保监会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放贷”的话题迅速登上微博热搜，引发热烈讨论。运营主体为小额贷款公司的“花呗”、“借呗”等产品究竟是否在向大学生放贷？不断加强的监管会对互联网小贷公司产生怎样的影响？《今日财富》同步进行了调研。

小贷真的远离校园了吗？

《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》从放贷主体、营销活动、资质审核、贷后管理、信息保护等方面对向大学生放贷的合规机构进行了全面且详尽的监管。

引发讨论最多的是，《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

花呗、借呗、还呗、京东白条、唯品花背后的运营主体均为小贷公司，《通知》的发布究竟是否影响到了这些互联网借贷平台的相关业务？《今日财富》致电了几家平台的客服和相关部门，询问向大学生提供消费贷款的情况。

花呗、借呗的客服表示，能否使用花呗、借呗以系统综合评估为准，与用户的活跃度、信用、消费情况、还款能力等相关。

京东白条的客服表示，白条针对已满18岁并通过了学生认证的学生群体和年纪较小（年龄小于23岁）的群体进行了额度降低或者暂时冻结的调整，至于能否开通白条以及额度的大小以系统综合评估为准。

唯品花的客服表示，超过18岁即可申请使用唯品花，并未对用户的身份是否为大学生做出限制，具体申请结果由系统综合评估决定。

还呗表示，公司没有向在校学生开放服务，判断在校学生的身份主要通过是否有稳定的收入、是否就业、征信情况、学信网信息等，也会参考其他信息，例如申请时候的所在地，注册时候的承诺信息等。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心研究员黄大智发文写到：花呗、借呗作为影响最为广泛的互联网贷款产品之一，其运营主体正是小贷公司，与银行等持牌机构联合放款，此前媒体报道，其中小贷资金占比在1%-2%。按照《通知》规定，若确认借贷用户为大学生，则不能以小贷公司为主体为其提供信贷服务，银行业金融机构资金则可基于审慎评估继续服务，这样大学生花呗、借呗中的小贷资金需要抽离。

另有观点认为，如果花呗、借呗单纯的作为助贷方，为持牌金融机构提供助贷、导流服务，由合作的持牌机构作为用户的授信主体，也仍然可以为大学生群体提供服务。

唯品花相关负责人向《今日财富》表示，唯品金融业务所合作的金融机构均为银保监会颁发执业牌照的银行及消费金融公司。根据其合作的持牌金融机构的反馈，所发放的互联网消费贷款均符合监管机构的要求。

据《今日财富》了解，花呗和借呗从2020年底开始陆续收缩互联网信贷产品策略，调整年轻人的额度，不断倡导理性消费。

被盯上的大学生信贷市场

为什么大学生如此受到贷款平台和监管部门的关注？

《今日财富》发现，对于贷款平台，年轻人是不可忽视的市场。根据尼尔森市场研究公司2019年11月发布的《中国年轻人负债状况报告》，访问的3036名各线级城市的18-29岁消费者显示，86.6%的年轻人在使用信贷产品，使用互联网分期消费产品的比例达61%。

随着移动设备的普及，依托互联网平台的消费贷产品通过各支付软件和购物APP进入了大学生的日常生活。大学生由于还未进入社会、缺乏金融知识、自制力不强等因素，更容易陷入贷款过度的危机。

分期付款的累积和利息带来的还款压力使一些学生不堪重负，甚至有学生在多个平台借贷，还不上则借钱还贷，最终背负上了巨额贷款。

中国银保监会等五部委有关部门负责人在就上述《通知》答记者问中解释了《通知》制定的背景：部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。

而为了进一步规范互联网消费贷款，让大学生远离“债务危机”，互联网小额贷款机构需要做出改变。

消费金融持牌化成趋势

从去年开始，关于互联网小贷公司的管理就在逐渐加强，《今日财富》发现，本次对大学校园消费贷业务的监管，是之前管理框架下的延续：

2020年7月的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》；

2020年11月的《网络小额贷款业务管理暂行办法》；

2021年2月20日银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对小贷公司的注册资本、联合贷款的出资比例等方面进行了规范。

随着P2P整顿清零、网络小贷管理加强，消费金融持牌化成为趋势。业内认为，未来会有更多规范经营的消费金融公司出现，为用户提供安全、合规、可靠的消费信贷服务。

根据央行发布2020年四季度小额贷款公司统计数据报告，截至2020年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。截至目前，我国消费金融公司数量已经达到30家。其中2020年9月获批筹建的重庆蚂蚁消费金融公司和四川省唯品富邦消费金融有限公司尚在筹建。

对于可向大学生提供贷款的持牌金融机构，《通知》也作出了相关要求，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，落实大学生第二还款来源。

而如何落实这些要求，对相关金融机构提出了新的挑战：比如大学生身份的识别，如何开发适合大学生群体的互联网消费信贷产品，纸面落实第二还款来源，大学生信息保护等等。

4月13日，根据《蚂蚁集团完成整改方案的研究和制定》，蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管；“借呗”和“花呗”也将全部纳入消费金融公司，依法合规开展金融业务。

责任编辑：张亚楠