黄金老：让金融服务像电商一样成为用户触手可及的简单服务(全文)

9月23日消息，由新浪财经主办的“2020中国银行业发展论坛”今日正式启幕，本次论坛主题为“未来银行之路：变局与使命”，江苏苏宁银行董事长黄金老出席活动并致辞。

黄金老表示，未来金融服务就应该如水一般渗透到生产生活各个场景、各个生态之中。让金融服务也向外卖、电商一样，成为企业用户和个人用户触手可及的简单服务。到那时，金融行业推动科技创新的目标才真正达成，金融服务也将展现出更蓬勃的生命力和无限的发展潜力。

以下为嘉宾发言全文：

技术创新已深入渗透到企业经营、个体生活的方方面面，为各领域服务模式带来了快速变革。金融行业也在积极拥抱科技，金融科技成为一个热词。

在火热的科技创新过程中，我们更要深入思考，金融机构开展科技创新的根本目的是什么？难道仅仅是为了提升利润？作为金融从业十余年的行业老兵，想与各位分享一些我的思考。

金融机构推动科技创新的目标应该更为高远，那就是使金融服务变得更简单，对用户来说是获得更加方便易行的金融服务，对金融机构及从业者来说则是更低的展业成本以及更为简单易学的流程与操作。

今天，无论是几十元的午餐还是几元钱的矿泉水，用户只需动动手指，1-2个小时便有快递小哥为你配送到手中。这一业务模式之所以能够成功，根本原因在于科技创新已大大简化外卖、电商的服务方式，降低外卖骑手等从业人员的操作门槛，使整体服务成本大幅度降低。

与之相比，银行开户等金融服务，往往涉及成千上万的资金，却无法普遍做到送服务到家，这背后反映出的是金融服务的成本制约。金融从业人员需要经历长时间的培训才能做到业务熟练，而快递小哥只需会骑摩托的低门槛，一两个小时就学会了服务本领。传统金融服务的高展业成本，使得无法像外卖、电商一样满足每位用户的上门服务需求。

如何将金融服务变得和外卖、电商服务一样简单易行？我一直在思考这个问题。我这五年多来努力的目标，就是发展金融科技，改造复杂的传统金融服务，将其变成简单的数字金融服务。使用户用起来简单，银行员工操作起来简单。

梳理各类金融服务可以发现，与一般企业及个人用户联系较为密切的无非是开户、支付、转账、资金交易、投资理财、贷款几大类。如何通过科技创新手段将这些服务变得更为简单？苏宁金融在此领域积累了一点实践经验，在这里与大家分享一二。

首先是第三方支付开户业务，苏宁支付引入了人脸识别、OCR识别、CSI反欺诈等科技手段，将开户流程由原来的10几步精简至6步，可实现100秒极简开户，用户只需线上输入手机号、验证码、姓名及身份证、银行卡信息、设定密码，即可开户成功。在密码方面，用户无需设置复杂难记的数字、字母、符号组合，仅需设置6位数字密码，这背后是成熟的风控技术加持，很多金融机构尚无法做到。

在支付环节，苏宁支付致力于简化操作流程，开发了一键付产品。依托创新技术在保障用户资金安全的前提下，实现无收银台、无支付密码、无短信验证码的极简支付操作，将购物步骤由4步缩减至1步，用时少于0.1秒。支付的便捷，降低了现金的使用需求。全国ATM数量，由上年末的110万台减为今年6月末的105万台。一台ATM机的设备成本是10万元左右，安装成本也要10万多元，再加上每年加钞取钞的运维费用也要9万多元，算下来成本超过30万。减少了5万台，金服服务成本就节约了150亿元。

转账业务也在科技的加持下变得更为简单，传统转账必须要知道收款方的姓名、银行卡号等，特别是银行卡号很难记住，容易输错。苏宁支付自主开发的转账业务系统，可支持手机号转账，用户无需记忆银行卡号，甚至只需要记住收款方姓名，便可在用户授权下自动调取通讯录中的收款方手机号进行转账操作，将传统转账流程由6步缩短到3步。其背后的“识器”欺诈设备识别系统、“晓身”防盗卡盗账户模型、以及涵盖智能路由、反洗钱反欺诈、参数配置、批量对账等功能的统一支付平台，是支撑业务顺利开展的关键。

而在银行开户环节，传统柜台开户需用户到网点与柜员多次沟通与交互才能完成，仅网点填表及办理时间就需要15-20分钟，苏宁银行开发了更低成本的PAD开户流程，基于OCR识别、人脸认证等创新技术，PAD可在用户授权下扫描证件，读取用户提供的影像资料，识别证件及人脸等信息，全流程仅需3分钟。

资金交易是比较复杂的金融业务，传统的交易市场需要容纳大量的交易员，如早期摩根大通的交易大厅，规模非常震撼。如今，科技的进步推动金融交易的场所、工具及交易执行流程发生巨大的变革，更多的投资机构开始使用人工智能、自动化和机器人技术来帮助削减成本、消除耗时的日常工作，大大减少人力需求。如贝莱德集团以计算机算法量化投资策略、瑞银基于AI技术处理客户盘后交易、摩根大通以智能机器人处理全球股票算法交易等。创新科技在促使交易人员大幅减少的同时也推动了交易效率的飞速提高。

过去用户选购理财产品也比较复杂，上千种理财产品需要理财经理根据用户喜好逐个甄别挑选，现在苏宁基金销售公司基于智能投顾技术，可对用户的风险类型、投资偏好及策略做智能化、个性化分析，为用户自动化推荐适合的资产配置组合，支持用户一键申购，现已配置的6只基金组合中有5只稳稳跑赢大盘。此外，苏宁基金销售公司还为购买理财的用户提供资产走势、实际收益、组合明细、一键调仓、一键赎回、费用明细等投后操作服务，现已服务超过5万名用户，覆盖4000多只公募产品。

原本需要实地面对面的财富顾问服务，在5G等创新技术的帮助下能够更简单地触达客群，银行通过APP、小程序、API、H5等多种渠道与用户随时随地联通，无需构建昂贵的财富中心，极大降低了金融机构的服务成本。线上财富顾问服务沟通延时可小于1毫秒，同时运用AI与人工相结合等方式，可为更多用户输出专业的财富管理能力、带来流畅的理财购买体验。

小微企业贷款难长期困扰企业主，也是国家推动小微企业发展所要重点解决的问题。传统贷款流程下，小微企业主需要提供工商执照、银行流水、资产证明等等，苏宁银行基于自主研发的苏宁微商分、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，为便利店、物流承运商、烟草特许经营商、汽修店、电商平台商户等提供贷款服务。小摊主不用离开店铺，即可随时随地使用苏宁金融APP在线上申请贷款，只需4步即可完成。

风控是金融业务的核心环节，也是苏宁金融着力建设的重点。以自主研发方式，搭建了“透镜”智能风控引擎，涵盖业务风险中台、变量管理中心、策略开发平台、模型中心、决策实验室、决策记录中心六大核心模块，支持风控人员随市场、业务变化及时配置风控策略、一键部署。在简化操作步骤的同时，又将整体风控效率提升了80%以上。

在消费贷领域，传统模式下申请人需提供户口簿、结婚证、不动产证明、收入证明等一系列材料，在网点还可能需要排队，流程繁琐且耗时长，如办理信用卡，就需要15天。苏宁银行基于对30余个展业场景的深入系统研究，构建了全线上化消费贷款业务流程，信贷决策可在5秒内完成，放款风控评估可在1秒内完成，实现真正意义上的秒申、秒批，用户也可以选择秒用。用户看到心仪产品，当时就可获得贷款购买，这使得贷款产品成为商品交易中的一环，消费信贷也成为一种购物支付方式。在这背后是成熟的全流程系统支撑，“知赢”精准营销系统、“千里传音”电话销售平台、“识器”欺诈设备识别系统、“寻迹”位置画像系统、“极目”黄牛识别系统、资金饥渴度模型、信用风险矩阵、“风声”黑产监控系统及“透镜”信贷决策引擎、“石出”消费贷评分系统、“鸿儒”反欺诈关系图谱等。

除了对外金融服务，科技创新也让金融机构内部IT基础设施建设变得更为简单。传统的银行数据中心和业务系统搭建模式存在投入成本高、新技术应用慢、运维压力大等不足，一套信用卡发卡系统的搭建就需要4000多万元。而基于金融科技将基础设施云化，可大幅降低基础设施投资、信息系统开发及运维成本，其硬件投入成本仅为传统模式下的1/5，商用软件成本为传统模式下的1/10，且支持对新技术的快速应用以及7*24小时运维。

发展到今天，苏宁银行服务的个人用户数已突破2800万，服务的小微企业用户数也达7万户。服务如此大规模的用户，银行工作人员不到400人，这要感谢科技的力量。正是创新科技的持续发展为苏宁银行等金融机构以更低成本向更广泛用户提供更优质服务奠定了可能。

未来金融服务就应该如水一般渗透到生产生活各个场景、各个生态之中。让金融服务也向外卖、电商一样，成为企业用户和个人用户触手可及的简单服务。到那时，金融行业推动科技创新的目标才真正达成，金融服务也将展现出更蓬勃的生命力和无限的发展潜力。

责任编辑：潘翘楚