遭遇特大暴雨，车辆泡水后如何理赔？怎么赔？赔多少？

来源：法治日报

l7月20日，河南省遭遇极端强降雨，郑州市多个国家级气象观测站日降雨量突破有气象记录以来历史极值。暴雨导致多处道路积水，内涝严重，不少车辆被困在水中。那么车辆被淹后的损失保险公司赔吗？怎么赔？赔多少？今天我们就来一一盘点清楚。

问：车辆泡水后，不同情况下应当如何处理？

答：如果水位在座椅以下，只是车辆地板少量进水，损失基本不大。但也需要找专业的维修机构将车辆底部的衬板、门板等完全拆除，清洗干净，彻底晾干，避免后期车内出现异味。

如果水位超过椅垫，此时车内的很多电子元器件很有可能进水，发动机、变速箱等等也需要认真检查，进行保养维护。这种情况下车辆维修会花费比较长的时间，后期使用也有可能存在各种隐患。

水位一旦超过中控台，就要考虑是否将车辆做报废处理。车辆的定损维修金额如果大于车损险保额（即车辆现有价值）的50%及以上，保险公司通常会评估车辆残值，维修费+残值≥车损险保额，会与车主协商直接申请免修走车辆报废手续，赔付给车主车损险保额。

问：如果车辆被淹，可能用到哪些保险？

答：机动车损失保险，简称车损险。在保险期间内，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。因此，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险保险责任，保险公司应进行赔付。车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，新增设备损失，以及发动机进水后导致的发动机损坏等，不在车损险的赔付范围内。

发动机涉水损失险，指车主为发动机购买的附加险，只有在投保了车损险后方可投保本险种。保险期间内，保险车辆在使用过程中因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。涉水险的赔付范围包括投保车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。

同时，还有两个问题应当注意：首先，涉水险只赔偿车辆发动机的损坏，其他部位进水导致的车辆受损，一律按车损险的条款理赔；此外，只有发动机因进水淹没导致的损坏，才在涉水险的赔偿范围内，如果是因皮带断裂、气门顶了等原因造成的发动机损坏，则不属于涉水险理赔范围。

问：暴雨导致车辆熄火，再次启动车辆导致发动机损坏，保险公司是否理赔？

答：不论是行驶中雨水进入车辆进气口导致熄火，还是停驶在小区、地库、街道等位置的车辆被雨水没过进气口，只要再次进行打火启动车辆，很可能对发动机造成损伤。这种情况属于车损险中责任免除中第十条第（三）款责任免除中“损失扩大”的规定。因而该情况下，即使投保了发动机涉水损失险，也是不可以进行理赔的。

如果没有二次启动车辆，则可以通过车损险进行理赔。申请理赔之前，可以利用保险公司的拖车服务把车辆运到相关保险公司最近的定损点。

问：车辆泡水后如何申请保险？

答：首先要及时打电话向保险公司报案，一定要在24小时之内。同时，要拍下当时车被淹时的照片留存。最好保留一份报道了当日暴雨的报纸或者可以说明当日天气的证明。第三步，要准备好相关证件，保险公司人员现场勘验会要求出示，包括身份证、行驶证、驾照、银行卡等，并确保证件在有效期内。后续还要配合保险公司定损理赔，核对维修定损清单，最后根据确认的维修项目修车。

问：停驶的车辆因雨水而漂离地面，并漂浮撞击其他车辆或物体如何理赔？

答：主动或被迫停驶的车辆，在没有再次启动车辆的情况下，因水的浮力飘离地面，顺水流被迫撞击到其他车辆，应先联系交警判定责任，出具责任认定书后，由责任人一方的保险公司通过车损险理赔。

相应的，如果车辆漂浮后撞击到房屋、电线杆、树等静态物体，车辆的损失也可通过车损险进行理赔。

问：纯电动车的理赔与传统燃油车有何不同？

答：纯电动车不像燃油车的发动机需要进气排气，进水后容易导致熄火，因此其涉水性能要优于燃油车。另一方面，纯电动车车底有较重的电池，车辆重心低，也不容易被大水冲走，涉水行车更加稳定。

但是纯电动车也不可能做到绝对安全，尤其是纯电动车出现长时间的严重浸泡后，或者遭遇严重的外部碰撞时，电池包也可能受损。车主在操作时还是需要做好一定的绝缘措施，或者找专业人员进行救援操作。

在理赔方面，新能源汽车目前仍然使用的是传统燃油车架构下的保险，并没有单独对于动力电池投保的险种，因此泡水而更换电池所产生的费用是不属于保险公司理赔范围内的。而且由于更换电池费用较高，按照目前更换电池成本基本达到车身价的三分之一，一旦电池包受损基本上可以采取报废处理了。因此高保险费低价格理赔的现象普遍存在。

责任编辑：尹悦