严格排雷违规贷款流入楼市 “深房理”调查牵出21.55亿问题款

来源：中国经营网

作者：张漫游 秦玉芳

从今年3月深圳银保监局公布的5180万元、21笔涉嫌违规经营贷款被提前收回，到近日公布的共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域，违规经营贷规模呈数量级变化的背后，是“深房理”事件暴露后，监管层对深圳楼市的严格排查。

自4月份以来掀起的“深房理”排查风暴告一段落。近日，“深圳发布”官方微信公众号披露称，“深房理”事件共涉及住房按揭贷款、经营贷和消费贷等不同类别，问题贷款金额合计10.64亿元，其中，涉及经营贷3.80亿元。

《中国经营报》记者在采访中了解到，从年初开始深圳地区各家银行的自查到随后持续的严格清查，“深房理”事件成为严控贷款流向的“强化剂”。

“深房理”涉案问题贷款合计10.64亿元

“深房理”事件被曝光后，近几个月来，深圳地区的金融机构对违规进入楼市的资金业务展开了“地毯式”排查。

某国有银行深圳分行管理人员告诉记者：“我行对经营贷款进行了仔细的排查，对于资金流向存疑的借款人，我们也逐笔进行了了解。”记者在采访中了解到，也有小微企业主的经营贷在近几个月内被冻结，并被银行的风控人员向其了解资金流向。

另一家股份制银行深圳一支行业务经理柳阳（化名）表示，“深房理”事件出来后，各家银行都在尽可能的对存量业务进行风险排查，除“深房理”涉及的楼盘业务外，重点还包括一些中介结机构推荐的经营贷业务。根据监管要求，该分行第一时间对涉及的几个楼盘业务进行了清理摸查。

经过严密的排查，近日，“深圳发布”官方微信公众号发文通报“深房理”案件调查处理工作最新进展。

根据通报，深圳银保监局组织银行开展全面排查和监管核查，已查明“深房理”相关人员涉嫌伪造国家机关公文、提供虚假资料套取贷款，以多次转账、化整为零、提现等方式规避资金流向监控等扰乱金融市场秩序的行为，共涉及住房按揭贷款、经营贷和消费贷等不同类别，问题贷款金额合计10.64亿元，其中，涉及经营贷3.80亿元。

通报称，“深房理”涉嫌房产众筹和代持、违规套取信贷资金进入房地产市场、虚假广告宣传、隐瞒收入偷逃税款、伪造国家机关公文、非法集资等多项违法违规问题。此外，部分中介涉嫌为“深房理”违法炒房提供便利。目前，有关责任单位和人员已被依法依规启动问责和处罚，2名犯罪嫌疑人被逮捕，3名犯罪嫌疑人被刑事拘留。

对于已查实的问题贷款，深圳银保监局已责成相关银行提前收回。对于涉嫌违规的银行和责任人员，已依法启动行政处罚程序。监管方面表示，将通过定期滚动排查和监督检查，进一步压实银行涉房贷款实质审查责任，严防信贷资金违规流入房地产领域。

据悉，此前，深圳市地方金融监管局针对小贷行业、融担行业开展了涉房贷款、担保业务排查下发监管通知，要求小贷、融担公司加强业务审核，依法合规经营。深圳金管局方面透露，已重点约谈了14家小贷、融担公司，对6家公司开展了现场检查，并对6家公司下发了监管函，要求其暂停涉房等违规业务，按期整改。

严查“深房理”牵出违规流入楼市经营贷逾21亿元

事实上，自今年年初以来，被网民称之为炒房“重灾区”的深圳，便宣布严查经营贷违规进入楼市，并进入全面绞杀时期。

某国有银行深圳一支行业务负责人王凯（化名）向记者透露，从今年初开始，监管就要求银行进行自查，主要是针对经营贷资金流入房市的问题；但各家银行自查效果普遍并不理想，一方面是主客观因素影响，自查力度和范围有限，另一方面很多经营贷资金挪用的问题也存在银行业务人员的参与或“默许”操作。

今年3月，据深圳银保监局提供的数据显示，2020年，部署深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，选取6家银行集中开展现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，责令银行立查立改，提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。

经过“深房理”事件的严查后，8月7日，“深圳发布”微信公众号发布消息称，针对信贷资金违规流入房地产领域问题，深圳金融监管部门迅速反应，在全国率先开展专项整治，经过多轮滚动排查和监管核查，截至目前共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。

“经营贷资金被套出来买房，这种操作一般很难核查，主要是大部分申贷资料都是经过中介包装处理过的，包括运营执照、经营流水、资金使用凭证等都相对比较齐全，甚至很多业务操作中，银行的经办业务人员为了完成业绩考核，也是睁一只眼闭一只眼的。”柳阳指出。

“‘深房理’事件涉及到的资金去向确实难查。”某股份制银行深圳分行人士亦坦言，“有的资金甚至转了10圈以上，且每次金额不等，有多有少，给排查增大了难度。”

银行经营贷“贷后”审查持续收紧

谈及“深房理”事件对后续贷款审批的影响，上海申浩律师事务合伙人白树海告诉记者，该事件提升了银行在贷前调查的义务，在银行内部也增大了相关责任人员贷前审批的责任。“贷款审批工作繁琐复杂，除了对客户做全面的尽职调查、对申请材料的真实性进行判断外，还需要结合现行法律法规对贷款业务进行的风险审核。”

白树海指出，“深房理”事件后，对银行贷款审批的要求进一步提高，为保证贷前审查的准确性，银行很有可能会设置更多的审查环节，一方面落实相关业务人员的责任，另一方面可能会要求客户提供更全面、更细化的材料，审批周期会延长。

柳阳坦言，“深房理”事件后，监管对银行该领域业务的监管力度大大提升。“近来，中介机构推荐的经营贷申请，银行都已经很少做了。”

广东某贷款服务中介机构业务人士向记者透露，四五月份以来，银行对新增经营贷的申贷审查非常严。“以往以经营贷名义办理贷款后用以买房的情况很多，贷款中介一般会根据银行的申贷需求为客户准备要提交的申贷资料，银行是很难发现的。但近来银行在原有审批审核基础上，加强了大数据交叉比对筛查力度，这种运作的难度和成本都大幅上升，现在也很少做了。”

上述贷款服务中介业务人士表示，此前各银行消费贷、经营贷利率纷纷上调，尤其经营贷资金用途严格审查，且放款额度及周期也收到了一定影响；不过7月份以来，尤其日前央行降准后，各家银行经营贷利率和审批宽松度也出现明显回调，但对资金用途审查上依然延续强监管趋势。

同时，银保监会可能会出台更细化的规范性文件，督促银行落实贷款审批的责任。

目前，从监管层对于经营贷违规流入楼市的处罚力度，可以看出监管的坦度。近几个月，广东银保监局也加强了对经营贷违规流入房市的监管惩处力度。仅7月，广东银保监局连开十余份罚单，多家银行分支行因个人经营贷、代销费被挪用入房地产市场问题被处罚。

广东银保监局方面透露，上半年全面排查房地产领域金融风险，联合下发专项治理通知，运用EAST大数据筛查，部署全辖两轮银行自查和现场核查，严防经营贷违规流入房地产。数据显示，6月末，广东辖区房地产贷款余额在各项贷款中占比较去年同期降低1.46个百分点。

责任编辑：陈嘉辉