嘉银金科旗下你我贷平台被指默认开通会员服务 贷款综合年化利率接近36%

作为嘉银金科旗下的助贷平台，你我贷频繁陷入默认开通会员、高利率的投诉纠纷中。

近期，多位用户向《中国科技投资》记者反映称，其在你我贷平台上申请借款时，被默认开通极享黑卡的会员服务，为此需要额外支付一笔会员费。另外，有用户在还款时发现，除需每月还本付息外，还需偿付担保服务费、贷后服务费，两项费用之和已超过用户每月需偿还的利息，因此实际综合年化利率接近36%。

公开信息显示，你我贷平台是由上海五行嘉信息技术有限公司运营的金融科技平台，主要为用户提供助贷服务，母公司为嘉银金科（JFIN.NS），你我贷平台也是嘉银金科重要的输血工具。据财报数据显示，2022年三季度，嘉银金科促成交易金额约149亿元，同比增长123.5%左右；营业收入、净利润分别为8.94亿元、2.48亿元，分别同比增长55%、98.8%。

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被指默认开通会员

据黑猫投诉【投诉入口】平台显示，截至目前，你我贷平台的累计投诉量已达58381条，近30天投诉量1401条，投诉内容主要为收取会员费、高利率、暴力催收等。

用户刘先生向《中国科技投资》记者表示，其在你我贷平台申请借款时，在不知情的情况下被默认开通了极享黑卡会员服务，费用为2030元。实际上，刘先生并未享受到极享黑卡带来的任何服务，其对此感到不解。客服工作人员向刘先生解释称，极享黑卡是你我贷平台的会员权益，有效期仅为一个月。

据极享黑卡页面显示，用户开通该会员服务，可享受价值999元的借款专享特权，包括低至3.7折的借款折扣、300元借款提额券、高达2000元的生活福利、当日优先放款、极速审批免排队、24小时专属客服。

无独有偶，用户王先生亦向《中国科技投资》记者表示，其在你我贷平台上申请借款时被默认开通了极享黑卡会员服务，费用为1200元，在次月则需偿还此会员费。随后，王先生对你我贷平台进行投诉，要求退还极享黑卡会员费，该投诉尚未得到有效解决。

用户韦先生告诉记者，其在你我贷平台上申请借款时，同样被默认开通了金额为2210元的极享黑卡会员，也未享受到相关的权益服务。目前，韦先生向平台申请退还会员费用，平台表示仅能退还1000元，双方未能达成一致。

此外，还有不少用户在黑猫投诉平台表示，在你我贷平台申请借款时被开通了极享黑卡服务，收取的费用从几百元到几千元不等，无形中增加了用户的借贷成本。用户与客服协商退还费用，但大多未能达成一致。有多次借款记录的用户还表示，每次申请借款都被开通了极享黑卡，对此感到不满。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉《中国科技投资》记者，“借款却被默认开通会员服务的行为显然是侵害消费者的合法权益，监管曾三令五申要求整改。你我贷平台需要重新考虑产品的运作流程，应向消费者明确标示息费总额，且不得额外收取费用。”

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向《中国科技投资》记者表示，平台给用户默认开通会员服务并扣款，则表明平台风控存在较为严重的漏洞，侵害了金融消费者的自由选择权。

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贷款综合年化利率接近36%

2022年2月，用户刘先生通过你我贷平台申请借款36300元，分12期还清，每期需还款3643.9元。据还款账单显示，刘先生每期除需还本付息外，还需支付担保服务费、贷后服务费合计410.19元，上述两项服务费已超过用户每月需偿还的利息。经IRR计算，刘先生该笔贷款的综合年化利率为35.84%，用户认为你我贷平台收费项目繁多推高综合贷款成本。

2022年8月，王先生亦通过你我贷平台申请借款14000元，分12期还清，每期则需还款1404.92元。据还款账单显示，王先生每月需偿还本金、利息及担保服务费，本金利息逐期减少，担保服务费为固定的180.6元。经IRR计算，该笔贷款的综合年化利率为35.78%。

据你我贷官网显示，你我贷平台是由大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司（以下简称“中融信小贷”）提供互联网小额贷款服务。

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

2020年8月，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR4倍的不予支持。刘先生、王先生在你我贷平台上申请借款时的一年期LPR分别为3.7%、3.65%，对应的4倍LPR分别为14.8%、14.6%。

据你我贷官网信息显示，你我贷平台最高可贷金额为5万元，最长分期为12期。记者在你我贷官网及APP借款页面并未发现其展示贷款利率相关信息。当记者点击跳转至大额借款详情页，你我贷平台则标示“借款综合年化利率不超过35.97%”。值得注意的是，央行发布的2021年3号公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

苏筱芮还表示，平台应当事前向金融消费者充分披露借贷利率的年化区间，使得业务的各项流程及费用透明化，事前不披露、事中收取高额利率，是侵犯金融消费者权益的具体体现，涉嫌扰乱持牌金融市场的经营秩序。

此外，据国家企业信用信息公示系统显示，前述提及的中融信小贷实缴注册资本仅为1.5亿元。据银保监会公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“《暂行办法》”）相关规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元。若《暂行办法》正式实施，中融信小贷则尚未达到开展互联网小额贷款业务的门槛，能否与你我贷平台继续合作亦尚未可知。

针对你我贷平台收取会员费及贷款实际综合年化利率接近36%等相关问题，记者致函你我贷平台，截至发稿，尚未获得回复。

（中科财经）

责任编辑：宋源珺