PPP中小企业贷款欺诈现象频现 专家解读该如何预防

新浪财经北美站 刘硕 发自纽约

新浪财经讯 美国东部时间8月4日，上一轮经济刺激计划已过期，而两党新一轮计划还未正式公布，谈判前景依旧充满不确定性。在同时，共和党提出的另一轮冠状病毒救济提案HEALS Act中措施包括允许某些小企业主再次从PPP项目借款。新浪财经对话了Gassman Crotty & Denicolo、P.A．律师事务所合伙人Alan S． Gassman，他认为新一轮的PPP救助法案应该加强立法监管，防止诈骗事件的产生。

上周，参议员马尔科-卢比奥（Macro Rybio）和苏珊-柯林斯（Susan Collins）公布了一项92页的法案提案，该法案将被称为“持续小企业复苏和工资保护计划法案”，旨在纠正PPP借款人遇到的一些问题和挑战，同时为许多在该计划中没有得到同等待遇的借款人提供新的机会。虽然还没有立法，但根据过去的经验，在两党支持下通过的可能性非常大。

根据新的法案，借款人必须证明从2020年1月1日至3月31日或从4月1日至6月30日的总收入至少减少了50%，并且借款企业不能超过300名雇员。在大多数情况下，新的贷款不能超过200万美元，并且与过去90天内批准的其他SBA贷款（包括PPP贷款）的总额不能超过1000万美元。拟议中的法案还专门为最小的企业提供第二轮融资：为雇员人数不超过10人的企业提供250亿美元。

重点就是，如果借款人将至少60%的贷款用于支付工资成本，那么这些贷款是可以免除的，那些达不到要求的人可能有资格得到部分免除。换句话说，这些借到中小企业的钱相当于白给了。

根据最新的规定，第二阶段贷款金额将与借款人收到的原始PPP贷款几乎相同，但还有更多的细节需要审查，目前数以万计的借款人正焦急的等待着更多的钞票来决定企业的命运。

在新一轮帮助中小企业度过难关的法案出台之前，各界也呼吁对这些贷款加强防诈骗监管。佛罗里达州注册代理人Adam Markowitz认为：“如果你只是需要显示收入损失了50%，就有资格获得更多PPP，这很容易产生欺诈行为，它将再次落入错误的人手中。”

比如说一名佛罗里达州的居民David Tyler就因为谎称自己的生意受到新冠影响，向银行申请了1350万美元的贷款，之后银行批下来4百万美元。他立即用这笔钱给自己添置了一台兰博基尼跑车、花了11000美元住宾馆，并买了价值8530美元的珠宝和5000多美元的衣服，随后被检察机关发现。

Gassman， Crotty & Denicolo， P.A．律师事务所合伙人Alan S． Gassman对新浪财经表示，原有的两轮PPP 法案中有很多可以避免的问题。他认为：“唯一的办法是指派执法人员和审计人员来审查贷款申请并核实其真实性。每周支付给审计员1800美元，而不是付给失业人员600美元，让他们什么都不干的呆在家里。如果审计员只处理那些大的案件的话，他们会付出很多倍的代价。”

美国小企业管理局（Small Business Administration）监察办公室也认为，初步调查发现PPP中“有明显迹象表明存在广泛的欺诈行为”。在对数百起热线投诉的调查中发现，2.5亿美元的贷款和赠款“可能为不符合资格的受助人”，另外还有4560万美元的潜在双倍付款。作为对调查结果的回应，SBA的管理者Jovita Carranza承认存在少量潜在的欺诈性应用程序，并表示该机构正在研究加强内部控制的技术。

此外，原PPP计划时旨在帮助那些雇员少于500人的企业获得贷款，但是很多大型企业，例如汉堡连锁店ShakeShack也得到了1000万美元贷款，这家连锁店有将近8000名员工，共189家连锁店。更让人哭笑不得的是，洛杉矶湖人队这种大多数人不会归纳为“中小企业”的球队竟然也获得了460万美元贷款。在被新闻报道爆出之后，该团队决定归还这笔贷款。

Gassman认为，最初几周的这种情况的发生是可以理解的，而在那之后，出现了惊人的规则缺失和对规则的限制。他同时认为，新的PPP法案应该统一接受第一轮剩下的小额借款人的贷款申请。并且，少数的借款人也因为偏见，比如说他们的健康保险和退休金问题并没有被参与进来。如果这是国税局公布的法案，那么应该有更明确和一致的、对于免除还贷款描述，而不是只留下目前的信息不一致和漏洞的情况发生。

PPP贷款是联邦新冠财政救助计划中最大的一个项目。该计划为雇员少于500人的小企业提供可免除贷款，以支付工资和相关成本，已经获得了两轮资助。3月27初步拨款3490亿美元，在这笔资金两周后很快耗尽之后，政府在4月24日又向该计划分配了3100亿美元。目前已经处理了5百万个贷款项目，共计金额5195亿美元，还有1300亿美元的剩余款项。

第二轮贷款的批准数量照第一轮贷款有明显上升。根据Smartasset的数据显示，在第二轮融资中，获得贷款的企业比例赶上了申请援助的企业比例。5月的最后一周有75.1%的企业申请了PPP贷款，有71%的企业最终获得了贷款。

而那些没有获得贷款的企业跟所处社区收入、从事行业、与银行关系等等都有关。拿纽约市来说，在华人社区-法拉盛的2381家合格企业中，只有38.3%得到了PPP贷款，成功的比例在全纽约市垫底。相反，高收入社区，如布鲁克林的Green Point和曼哈顿的金融区，获得的PPP贷款远高于中产和工薪阶层的社区。在Green Point，1782家符合PPP贷款条件的企业中，有78.2%获得了PPP贷款，在全市比例最高。

曼哈顿中城邮政编码为10001，是纽约市获得PPP贷款金额最多的地区，近三分之一的申请人获得贷款金额超过15万元。在曼哈顿下城金融区的Bowling Green，超过40%企业获得的PPP贷款金额，达到15万元或更高。纽约市获得PPP帮助最多的行业包括：专业服务、科技服务、零售贸易、卫生保健、建筑和政府不提供的各类公共服务。

另外，根据财政政策研究所（Fiscal Policy Institute）副所长David Dyssegaard Kallick的看法，商家和银行之间的关系，也可能是能否成功获得PPP的关键因素。与银行有关系的人，申请贷款要容易得多。“法拉盛有很多由移民拥有的企业，而这些企业缺乏和它们有长期良好关系的银行，他们有点被拒之门外。”

Kallick还表示，银行最终会优先考虑那些最容易处理的申请，这可能是富裕社区的小企业成功率较高的原因。

责任编辑：李园