11月3日保险日报：“开门红”六大乱象引银保监会出手

11月3日保险日报

1．“开门红”六大乱象引银保监会出手 人身险市场秩序需规范

银保监会人身险部已于近期发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》，要求人身险公司加强人身险业务规范管理，针对相关情况开展自查，主动发现问题并认真进行整改。

《通知》主要从三方面加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展。具体来看，包括加强人身险业务规范管理、加大违法行为查处力度、严格落实工作要求等。

加强人身险业务规范管理方面，银保监会要求各人身保险公司应坚持“保险姓保”的发展理念，摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路，回归风险保障本源，科学制定发展战略，合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏，有效防控经营风险，促进人身保险市场平稳健康高质量发展。

同时，各人身保险公司应当从消费者的需求出发，以保险基本原理为根本，严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品，突出保险产品的风险保障功能，不断优化产品供给，满足消费者真实需求，切实保护保险消费者合法权益。

此外，各人身保险公司要强化内控制度有效性，严格规范销售行为，确保各业务环节依法合规，业务财务数据真实完整。各人身保险公司应当遵循适当性原则，将合适的产品销售给适当的客户。对于保险产品进行组合销售的，应根据消费者需求和经济承受能力合理规划，明确告知并确保消费者能够单独购买任一主险产品。

加大违法行为查处力度方面，银保监会表示，拟从六方面加大违法行为查处力度。例如承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售；违背客户意愿向客户销售与其实际需求不符、严重超出客户保费支付能力的保险产品；保险公司分支机构及销售从业人员擅自印制、使用、发布保险产品宣传材料；通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等。

2．核保险巨灾准备金按承保盈利75%计提

近日，银保监会、财政部、生态环境部联合发布了《核保险巨灾责任准备金管理办法》（以下简称《办法》），旨在进一步完善重大核事故保险风险分散机制，规范核保险巨灾责任准备金管理，促进核保险持续稳健经营，更好地服务于我国核电事业发展。

“现阶段我国核保险经营主要面临保险公司赔付资金积累不足，以及核保险按一年期短期业务管理不能准确反映核风险的‘长尾风险’特征的问题。”银保监会相关负责人表示，根据国内外的经验来看，巨灾保险责任准备金制度是解决这些问题的可行、有效的手段。

据悉，《办法》对核保险巨灾责任准备金的适用范围、计提标准、使用条件、日常管理、监督处理等方面进行了规范。

在适用范围方面，为核设施或与核设施相关的核材料、放射性废物的运输过程提供财产损失、第三者损害赔偿等保障的保险产品需纳入核保险巨灾责任准备金管理。

在计提标准方面，核保险巨灾准备金按核保险业务承保利润的75%计算，从年度净利润中计提。

在使用条件方面，在发生一次保险事故造成的核保险行业自留责任预估赔款超过3亿元人民币或等值外币，且核保险行业自留责任年度已报告赔付率超过150%时，可以使用核保险巨灾责任准备金。

3．万能险退潮 三季末持股市值缩水158亿元

曾经的“举牌弹药”万能险对A股的影响正在逐步减弱。

随着三季报出炉，万能险对A股的持股数据也随之浮出水面。据梳理，截至今年三季度末，万能险持流通股市值达815.5亿元，较年初的973.9亿元，缩水158.4亿元。实际上，万能险在2015年-2017年“风头正盛”之际，对A股的持股市值连续三年超过1200亿元。

万能险持股市值为何会缩水158.4亿元？原因有二：一是人身险行业经营模式持续变革，此前采用高结算利率推动万能险销售的险企近两年或主动压缩该险种保费，或被银保监会接管，或清算重组，诸多因素导致万能险保费持续下滑；二是随着万能险给付期的到来，一些此前通过万能险持有A股公司的险企陆续减持相关上市公司，导致持股市值下滑。

一家险企副总裁表示，近年来随着行业回归保障，中短期万能险被持续压缩。前不久监管层就万能险约谈了一些险企，主要是为了避免发生利差损风险，对于实际万能账户投资收益率低于实际结算利率的公司将会作出进一步的指导意见。目前公司除了个别年金险有搭配万能账户销售以外，几乎没有单独销售万能险，不过也将保持对市场的关注。

责任编辑：赵子牛