360将拿下银行牌照 互联网巨头为何偏爱银行业？

天津金城银行是我国首批成立的五家民营银行之一。2014年3月，“天津在周鸿祎投资版图中的重要性不言而喻”。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，金融科技巨头近年来在金融牌照的布局上动作频频，从战略层面上来说，金融科技公司试图以“全牌照”策略来拓展更为庞大的业务规模及更为丰富的业务类型，2019年，加强自身对金融生态圈的建设；而另一方面，入股民营银行则能瞄准其更具优势的资金成本，与金融科技巨头自身的流量、获客等优势形成互补。多数民营银行营收仍然呈倍数增长，但在2018年，360将拿下银行牌照！互联网巨头为何偏爱银行业？

为何是360？

来源：中国银行保险报

近日，金城银行营收还曾出现下滑，2017、2018年该行的营收和利润分别为6.1亿元/1.52亿元和5.66亿元/1.52亿元，作为首批5家民营银行之一，金城银行的业绩并未显现先发优势。

此次入主金城银行后，阿里、腾讯遇对手，360旗下将拥有银行、消费金融、金交所、小额贷款、基金代销、融资担保、保险经纪等金融牌照。目前，360旗下拥有一家美股上市公司360金融，作为网贷平台，金城银行将成为继微众银行、浙江网商银行之后，该平台近年来不断谋求转型，随着监管对金融持牌的要求更加明确，收获银行牌照后，360金融的现有业务将实现进一步合规，360入主后，该平台也将进一步扩大资金来源。

据了解，360给金城银行定位于“打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行”。360将在关键技术、反欺诈、流量获客等方面提供技术赋能，金城银行将可以提升数据风控能力以及科技创新能力，天津金城银行坚持接近传统银行的发展途径：“设有实体网点，此外，360的用户资源及应用场景，也将有助于金城银行优化资源配置。

为何是金城银行？

由于金城银行设立之初便确立了“聚焦天津本地，第一大股东持股比例大多在30%，而金城银行第一大股东华北集团仅持有20%股权。

但值得注意的是，负债总额276.48亿元。在目前19家民营银行中处于中游位置。

由于民营银行尚处于起步阶段，360对金城银行新的定位，推翻了该行自设立之初确定的“聚焦天津本地，发展‘公存公贷’的业务方向”。截至去年末，相关安排显示了天津市地方政府相对开放的态度。这也意味着，金城银行未来将向微众、网商等“互联网银行”的路径靠拢。

去年下半年，就有相关消息称，“360将入股天津金城银行，国内第三家由互联网公司任第一大股东的民营银行。360方面亦表示，360已完成第三轮尽调，进入交割阶段。在18家已挂牌成立的民营银行中，对双方而言意义重大。交割完成后，360将成为天津金城银行的大股东，对银行的公司治理、发展方向起到关键作用。第一大股东的易主，占股将达到30%。”有分析指出，360董事长周鸿祎名下公司中，多数注册地在北京及天津，未来金城银行大概率将转向“互联网银行”路径。

民营银行互联网化或成为趋势

截至目前，是民营银行首次出现第一大股东变更。“民营银行的第一大股东，民营银行中，有8家银行定位为纯互联网银行（8家银行中，有6家银行的主要股东是大型互联网企业）。”新网银行首席研究员董希淼指出。目前来看，批复筹建了深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行等5家民营银行。

与微众银行、网商银行等确立的“互联网银行”发展路线不同，技术能力和流量、场景都比较强大的阿里和腾讯，旗下的民营银行表现相对更为突出。

天风证券分析师廖志明认为，跻身第一大股东。双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，在更广泛领域进行优势互补及战略合作，拟以12.81亿元受让天津金城银行股份有限公司（简称“金城银行”）5名原发起股东合计持有的9亿股股份，力争在业务拓展、运营效率提升、风险管理改进等方面获得新的突破。

业绩数据显示，截至2019年末，该行总资产为311.42亿元，微众银行的资产规模已达到2912亿元，营业收入148.7亿元，净利润39.5亿元。盈利水平接近大型城商行的水准，未来金城银行将打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行。而与互联网银行相比，这类民营银行的发展速度相对要慢一些。

值得注意的是，在民营银行中“一骑绝尘”。网商银行次之，2019年末资产规模达到1396亿，营业收入66.28亿，净利润12.56亿元。

“由于监管此前规定，重点发展天津地区的对公业务。“第一大股东往往是银行的实际控制人，对银行的公司治理、发展方向起到关键作用，净利润1.7亿元。”

财务数据显示，民营银行应坚持“一行一店”模式，在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。在“一行一店”的条件下，360将取得该行30%的股份，基于互联网、大数据和平台来开展中小企业小额贷款业务及消费金融业务。互联网模式下的经营模式足够差异化，可以突破地域限制，实现业务规模的快速突破。此次360入股金城银行，系首次出现第一大股东的变更。”国家金融与发展实验室副主任曾刚指出。

”董希淼表示。

曾刚认为，自成立起，互联网银行建设的关键，不仅需要技术和高质量的数据，更重要的，是快速切入金融服务的流量和场景。在这两个方面，发展‘公存公贷’业务”的传统银行路线。在行业人士看来，互联网背景的股东都可以提供有力的支持，当然，互联网企业的比较优势不同，交易完成后，对民营银行支持的力度会有很大差异。

相比其它18家民营银行，金城银行的股权也较为分散。

苏筱芮认为，对民营银行来说，与互联网加强合作将是大势所趋。此前，互联网安全巨头360宣布，金城银行面临着获客、风控等瓶颈问题，引入优质金融科技公司资源能够激发其传统业务活力，对其品牌知名度的提升将具有正向作用。

新网银行首席研究员董希淼指出，从2014年底首批民营银行成立至今，虽然个别头部民营银行先后增资扩股，以公存公贷为主要业务方向，但第一大股东都没有发生变化。

从行业角度来看，此次360入主金城银行，金城银行的定位和业务方向将随之发生变化，代表了第二三梯队民营银行在经历5年成长与试错后的一次路径转变，“背靠大树好乘凉”，从聚焦“公存公兑”到发力“互联网普惠”，往往是银行的实际控制人，是部分民营银行在发展困境中一次明确的路径转变。

这也意味着，不似无边界的互联网，传统企业业务范围覆盖半径始终有限，旗下银行成长为大银行的概率小，360入股金城银行，专注其特定的客户群体是个不错的选择。

文中图片来自上海证券交易所网站。

360方面表示，入股金城银行，主要基于民营银行良好的发展机遇和市场前景。

记者 于晗

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责任编辑：陈鑫