陈海宁：数字科技引领 创新金融服务

第十七届中国国际金融论坛于2020年12月17日-18日在上海举行。主题为“数字经济时代的金融服务”。 浦发银行信息科技部总经理陈海宁出席会议并演讲。

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以下为会议实录

数字科技引领，创新金融服务

陈海宁 浦发银行信息科技部总经理

女士们、先生们：

大家好！

很高兴受邀请参加本次第17届中国国际金融论坛。

近年来数字科技变革从根本上改变着世界、个人和企业，驱动着各行各业的创新转型。在快速变化的环境中，每个企业都面临着大考，最根本的问题就是如何创新转型？

我结合浦发银行的思考与实践，和各界一起探讨如何顺应数字经济的潮流，推进金融服务创新，更好地服务实体经济。

一、数字技术升级，重塑金融服务模式

我们看到5G、IoT、大数据、人工智能、区块链、量子计算等一批技术不断迭代升级。数字化变革浪潮正从消费互联网延伸到产业互联网和社会治理层面，也为金融服务模式创新带来发展新机遇和新空间。毫无疑问，“科技是第一生产力，创新是引领发展的第一动力”。各大银行、金融机构都加大科技投入，科技已经由业务后台支撑走向前台引领，由传统服务银行内部发展，逐步演进成为服务实体企业转型发展、促进城市治理进步的重要力量。

而2020年的新冠疫情给我们按下了数字化“加速键”，让每个企业都深刻认识到数字化、线上化的必要性与紧迫性。根据Gartner的统计，仅远程办公人员这一项数据就从2019年的3.65亿上升到2020年的逾10亿。同时，全球物联网的连接数已经超过了非物联网连接数，实现泛在接入、万智互联，使“离线”成为历史。

我们必须要把握数字技术发展历史契机，强化创新力，重塑业务模式，提升金融服务质效。

二、提升科技能力，推动全景银行建设

浦发银行结合自身开放银行的实践与对未来趋势的洞察，提出了“全景银行”（SPD BaaS）。运用金融科技的手段，实践“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”的愿景，以用户体验为驱动、以赋能增信为基础、以价值共创为目标，打造开放的BaaS“银行即服务”。

全景银行的“四全”建设目标，对我们科技能力提出了更高的要求。如今科技的作用已从“后场支撑”转变为“前场引领”，从“模仿跟随”切换成“创新研发”，从“服务银行自身”扩展到“服务生态用户”。

因此，我们着力从以下三个层次打造科技能力：

首先，要加强核心技术掌控，打造数字技术底座。以技术为第一生产力，数据为核心资产，构建面向开放生态的技术架构。我行正在打造云计算、大数据、AI、区块链等基础平台，以提供安全、高效、弹性的技术支撑；构建智能数据中枢，可灵活组装的组件库，快速响应市场多样化需求；构建安全运营与防御体系，应对日益严峻的网络安全形势，保障金融服务和数据资产安全。

其次，要提升创新能力，服务数字金融升级。全面运用数字技术赋能金融核心业务数字化，实现体验优化、流程再造、模式升级。横向，以客户为中心重塑客户旅程，打通从营销到运营、风控等业务环节，提供精准、高效、便捷的服务体验。纵向，实现总分行经营管理模式穿透、闭环、融合，打造总分支一体化指挥作战体系，做到“看得清、管得了、控得住”，实现高质量发展的目标。

第三，提升生态服务能力，全方位服务实体经济。全景银行模式下，我们将围绕企业、个人、社会发展痛点和需求，积极打造生态场景及配套的数字化服务。构建具有行业影响力的数字生活、产业数字金融、同业服务生态平台，把金融服务与社会生产生活融合，实时对客户需求的感知与精准响应。

三、科技创新引领，驱动业务转型发展

近年来，浦发银行瞄准科技发展前沿，打造金融科技创新的生态，以加强战略性、前瞻性、颠覆性技术的研究与应用。组建了业务与科技融合团队，把数字科技融入到产品、运营、风控、财务等各个领域，实现金融服务的线上化、数字化、智能化、生态化。

（一）推出“数字员工”

在2019年底，我们运用计算机视觉、自然语言处理等AI技术，研发推出了3D虚拟数字员工“数字人小浦”。基于HUI人性化用户界面，将金融服务嵌入各类客户生产生活场景。目前，小浦已经为上千万人次提供了由AI驱动的智能客服、网点引导、财富规划、AI培训等服务。此外，智能技术还被深度应用在客服业务中，融合智能语音识别和语义理解技术，支持在线营销、银企对账、反洗钱尽调等场景，智能客服的AI识别率达到96%，AI服务占比达86%。人工智能技术创造的“数字劳动力”，大幅提高了运营效率和准确率，把运营人员从重复繁琐的工作中解放出来，参与到更具创造性的营销和管理活动中，创造更高价值。

（二）打造“物的银行”

未来是万智互联的时代，5G、IOT、AI等技术把原来物理世界中难以数字化的“孤岛”连接到数字世界，实现数据流的整合贯通，并可以具备智能感知与自治能力。例如通过传感器、GPS、生物识别等物联网技术，提升货运、仓储管理的数字化升级，实现农田灾情、苗情、病虫情等监测预警。这为银行服务模式的创新带来了更广阔的空间，因此，我们发布了《物的银行白皮书》，把未来银行服务的对象由“人”延伸到智能物、智能体。基于万智互联的新基础设施，银行可以开展金融产品和服务创新，并运用真实的生产经营、仓储物流数据为中小企业增信，助力普惠金融发展。

（三）强化数据驱动

在数字社会，数据已成为生产要素，浦发银行正在致力于打造数据驱动的银行。

在营销服务方面，依托8500多个数据标签，构建“千人千面”的智能化金融产品与服务体系，提供场景嵌入式营销，更加实时、精准、主动，甚至激发客户的潜在需求，全面提升客户体验与服务效能。以手机银行线上智能推荐为例，上线后点击率提升41%，成交率增长1.7倍。

在风险管控方面，提升模型化风控能力。我们建设了企业级智能交易反欺诈系统，在业内率先将知识图谱技术、模型自学习技术应用于金融交易反欺诈，大幅提升对风险交易的预测和应对能力。实现60毫秒实时甄别，欺诈损失率始终保持在低于百万分之一的行业领先水平。

在内部管理方面，打通各系统数据，实现穿透式管理，以零售为例，通过数据实时穿透，结合可视化技术，总行可随时掌握存贷款规模、财富销售情况等信息，从而精准指导分支一线开展客户服务，或及时调整市场营销策略。

（四）创新生态化服务

我们2018年提出开放银行，希望通过生态化发展，使银行跳出“小我”，从客户视角看问题，实践“以客户体验为中心”，提供全景式服务。

我们打造一款生活服务APP——浦惠到家，它是聚集C端用户，赋能B端企业的线上客户经营服务平台。已发布惠买单、惠助农、惠大牌、惠健康等专区，入驻家电、食品、服饰、家化、母婴等各类商户2000多家。我们与合作伙伴打造联合会员体系，共享客户和渠道资源，实现共赢。面对年初的突发疫情，浦惠到家APP快速上线抗“疫”急需的口罩预约、体温登记、线上问诊服务等功能，帮助中小企业、社区服务和个人客户解难题，惠及全国150多个城市，4000余家复工企业。

我们正在基于“数字科技”这一新生变量，推进“产业集群+数字科技+金融服务”一体化发展的新模式，我们称之为“产业数字金融”。用数字科技帮助实体企业数字化转型、提能增效；构造由消费侧需求驱动的反向价值传导的平台模式；将行业专家经验（Know-how）数字化沉淀并通过SaaS化服务，释放数字溢出效应。

可见，数字科技不仅为我们创造“数字劳动力”，极大提高了运营服务效能，为客户带来个性化、智能化的服务体验。更重要的，运用数字科技手段，让我们有能力构建开放的生态平台，推动金融服务服务社会、普惠民生，与合作伙伴实现价值共创，这是银行业务模式的根本性变革。

四、各方协同共进，营造开放新生态

当前，各行业已迈入数字化转型的新阶段，开放共享、生态融合成为共识。我们可以看到有几个特点，行业的边界逐渐模糊，越来越多的创新出现在交叉领域；多个企业之间数据的联合建模与应用，正催生产品和服务创新；技术的开源、共享成为加速发展的新模式。因此，金融机构作为数字社会中的一员，需要秉持开放理念，与科技公司、企业、政府等各方，共同营造开放生态，实现资源互补、价值共创。

未来，浦发银行将继续加强金融科技创新能力建设，与业界各方的合作伙伴一起，在业务创新、科技赋能、生态共建等方面，携手共进，为社会提供智慧、普惠、无界的服务。

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责任编辑：蒋晓桐