互联网存款下架背后：已有银行紧急建设存款积分项目

原标题：互联网存款下架背后：有银行正秘密计划这一吸储方式，背后藏了一个大市场

来源：新流财经

近日，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

支付宝方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

随后，腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融等平台也已下架互联网存款产品。

近年来，部分中小银行通过互联网平台吸收存款，存款规模得以快速增长，这一现象已经受到监管层关注。

日前，央行金融稳定局局长孙天琦甚至表示——第三方互联网平台存款：属“无照驾驶”的非法金融活动。

银行在互联网渠道吸收存款，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制。孙天琦认为，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。

新流财经了解到，去年末开始，已经有个别中小银行，收到当地监管的窗口指导，暂停在互联网渠道吸收存款。

此外，近日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行纷纷均发布公告喊停“靠档计息”的产品。

实际上，在2019年，就有银行收到人行窗口指导，整改靠档计息存款产品。

越来越多的巨头对银行存款产品的主动调整，也预示着，接下来银行通过互联网渠道吸收存款会愈发艰难。

银行通过互联网渠道揽储正成为市场十分敏感的业务，未来走向尚不明确。

吸储渠道受限，但银行储蓄存款指标并没有减少，尤其是没有网点的民营银行，未来可以借助何种方式轻松、高效揽储？这恐怕是接下来很长一段时间，银行人面临的大难题。

值得一提的是，紧急关头，已有银行开始计划用积分权益来吸引存款用户。

已有银行紧急建设存款积分项目

在消费金融市场繁荣的这几年，银行信用卡、各类消费金融公司为了吸引新用户或者活跃老客户，建立会员体系，以免息券、低息券、自身商城优惠券，或者音视频会员、电商购物卡等形式吸引用户的运营思路已经广泛推广。

这其中银行信用卡积分体系最为成熟，消费金融公司由于无法像银行那般有收单商户、自营商城等业态，所以也并不能按照交易来定制积分。

通常消费金融公司的积分体系有付费制和注册会员制两种——

付费制即用户以几十元到几百元不等的价格开通平台会员，可以享受贷款利息折扣或者消费金融公司分期商城优惠，以及第三方音视频会员等权益。

注册会员制即用户注册该贷款平台之后通过打卡、签到、消费习惯等积累积分，积分到一定值，平台会送免息券等。

如果将积分会员的想法搬到银行储蓄存款端，实际上也可以利用成很好的用户运营方式，只是策略会略有不同。

比如，新流财经发现，百信银行首页的“小鲸喜”栏目就是一个储蓄权益平台。

据百信银行“小鲸喜”页面显示，用户将资金转入百信银行，就可以获得对应的“虾米”（可以理解为积分），当前活动期间，资产达标10-99元，平台赠送500虾米；资产达标100元-499元，平台赠送1000虾米；资产达标1000-4999元，平台赠送3000虾米……虾米可以用于兑换视听、餐饮、购物、出行等福利，比如爱奇艺、优酷、腾讯视频、网易云音乐、QQ音乐、滴滴打车、美团外卖等免费会员福利。

有从业者分析，百信银行平台的福利权益以互联网平台会员居多，会比较容易吸引年轻用户，此外，百信银行设置的积分兑换门槛并算不高，这也很容易激发用户的活跃度。

换个角度来看，存钱就送日常生活需要的会员，和传统银行在线下推广“存款就送鸡蛋、米面油、购物卡”是一个道理。只是针对的人群属性不同罢了。

伴随着储蓄存款人群年轻化，以及银行互联网化，银行自身的用户运营手段应该紧跟时代潮流。

某农商行人士坦言，监管对第三方互联网平台吸储意见尚不明确的当下，其所在的银行也正在紧急建设积分项目，届时大概率会接入京东商城的权益以及当地商超和送货平台的权益。

本身，抓住用户日常生活刚需，就是每一类平台用户运营的根本要素。

存款和贷款用户不同，对应的用户运营思路也需要扭转，所以银行对应建设积分权益也差异较大。“贷款可以理解成用户需要银行，而存款则是银行需要用户。”某互金从业者直言，当前各类银行存款利息大同小异，落到某些比较下沉的城市，当地的城农商行和大行分行为了争抢存款可谓花样百出。

2019年末，浙江临海市农商行杜桥支行曾推出“存款送猪肉”的活动，由于彼时猪肉价格正处于高位，该活动一度引发热议。不过后来，该银行被当地银监局以“违规吸收存款”罚款25万元，行政处罚依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，即商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

据悉，2018年6月，银保监会曾下发《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》重申，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中一项就是“不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

“不能返还现金或者赠送实物，但并没有禁止不能设计积分。”上述农商行人士分析，银行信用卡积分已经存在多年，存款积分为什么不能有呢？

第三方金融科技市场新出路来了

有信用卡的银行，都会设计信用卡积分，但存款家家银行都有，却并不是所有银行都有存款积分。

对于大行而言，设计积分体系，对接第三方平台权益都不是难事。

重点在于，大行网点众多，吸储压力小过城农商行和民营银行，从其对应的存款利率就能看出。所以，大行或许也不屑于用存款积分权益来吸引用户，但对于小银行而言，这却是可以尝试的方式。

尤其是对于城农商行而言，本地化属性较强，与当地的小型商超联手起来，将权益闭环打通，会大大增强用户黏性。

此外，任何积分体系，可利用和修改的空间很大，对应吸引用户的灵活度也很高。

上述农商行人士分析，或许，一些本地商超没有线上会员对接能力，银行大可直接为其建设一套，如此一来，合作商超就成了银行的对公客户，以及收单商户，一条龙解决了银行数条业务线指标。

但眼前的难题在于，对于中小银行而言，设计这类积分体系的人力或许并不充足。

如此一来，也就衍生了一块第三方市场——为银行设计存款积分体系。

近年来，监管鼓励金融科技发展，第三方金融科技市场玩家众多，竞争激烈，为消费金融公司对接第三方会员权益这类并不难实现的业务，一度是他们争抢的热点。

但由于目前设计存款积分权益体系的银行并不多，第三方金融科技公司涉足该业务也并不多，做得好的公司更是屈指可数。

某前民营银行人士告诉新流财经，曾引入某头部上市IT服务商为自己银行建设积分体系，但最终并不满意。

这类项目本身并不难实现，所以对应的合作费用不会很高，对于不缺大项目的第三方科技公司而言，或许重视程度会有所欠缺。

但对于中小科技公司而言，这将是一条很好的出路。

此外，银行如果不能直接在第三方互联网平台上吸储，那有流量有权益有科技能力的互联网平台，能否直接为银行设计积分系统，再对接自身平台权益，以此达到服务银行，为银行获客、活客的目的呢？

银行揽储越来越难，第三方金融科技公司应该看到其中隐藏的大市场。

毫无疑问，谁能在合规的边界内，找到减轻银行吸储压力的好方法，谁就是下一场赢家。

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责任编辑：赵子牛