银行的羊毛不能薅

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文/巴九灵

来源：吴晓波频道

每逢岁末年初，为了满足监管要求，各大银行以往总是会使出浑身解数来拉存款：上浮存款利率、送米面油、送小家电、送购物卡……

然而，本月18号前后，银行还没来得及大展身手，一个叫“互联网存款”的揽储利器就被各大平台下架了。

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互联网存款，指的是银行委托互联网平台进行销售的存款产品。支付宝、理财通、京东金融等互联网平台展示产品信息和购买入口，产品则由银行提供。

以前，大部分人都是去银行的线下网点存款，进入移动互联网时代，存钱既然可以在银行的官方App上操作，那在互联网平台上操作也就不足为奇了，毕竟互联网公司最大的优势就是拥有源源不断的用户流量。

但是，互联网平台的银行存款最近为何会下架呢？

让小巴从头说起。

兴起

我们都知道，银行是放贷款的。放贷款需要钱，所以银行需要拉存款。

像工农中建交邮这样的国有大银行，网点遍布全国，也是公司存放资金的优先选择，所以不怎么操心存款的问题。

但我国银行体系里还有几千家地方性小银行，网点少、人员少、品牌知名度小、获客路径少，对它们来说，吸引存款是很头痛的一件事，往往只能——加钱（利息）。

2018年，互联网存款产品首次面世：50元起存，不限额度，支持提前支取（全部或部分金额），取出时本金及利息实时到账，存得越久、利率越高，年化利率最高可以达到4.5%。

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因为门槛低、利息高，互联网存款受到了用户的青睐。各地的城商行、农商行纷纷入场，它们在某种程度上也确实吃到了互联网红利，业务规模成倍增长。

吉林亿联银行2019年的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元，上海华瑞银行从8831.3万元升至60.61亿余元……

风险

当互联网存款规模逐步扩大时，潜在的风险也在不断累积。

《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》规定，区域性商业银行就应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。

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这是因为地方性银行往往在资本充足率、贷款质量、盈利能力、流动性管理等方面存在不足。

而借助互联网平台，地方性银行把存款业务做到了全国，从地方性银行变成全国性银行，不符合监管要求。

一艘跑内陆河运的船突然跑起了海运，指不定哪天就翻了。

此外，互联网存款稳定性不高，也会对中小银行的流动性管理造成挑战。

央行金融稳定局局长孙天琦在《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》这份报告中提到，某银行的互联网存款占各项存款的比例达83%，互联网存款已成为存款的主要来源。

当大量用户一键卖出时，这家银行很可能会经受一次挤兑危机。

上述为互联网存款特有的风险，但它最大的风险在于给的利率过高。

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2014年以来，央行开始推进市场利率化改革，放开银行存款的利率浮动上限。但仍有银行业协会自律机制，设置一定的上浮限制。

举例来说，目前1年期、3年期的存款基准利率分别为1.50%、2.75%。

对于金额20万以上的大额存单，国有行/股份及城商行/农商行的定价上限分别为基准利率上浮50%/52%/55%，所以1年期和3年期大额存单的最高利率是2.325%和4.2625%。

对于小额普通存款，通常上限为基准利率上浮50%，1年期和3年期的存款利率2.25%和4.125%。

而部分中小银行发行的1年期与3年期互联网存款，利率已经达到自律定价机制的上限。如果再加上给新用户的加息券，则直接超过上限。

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当越来越多的居民选择通过互联网平台进行存储，竞争之下，不只是地方性中小银行，整个银行体系为存款支付的利息都会提高，也就是成本上升。

另一方面，在利润端，国务院常务会在疫情后提出金融系统要让利1.5万亿元，降低企业融资成本，一年期LPR（贷款基准利率）从1月份的4.15%降至如今的3.85%。

一增一减，银行经营的压力大大提高。

但是，获得银行贷款的实体经济具有天然的波动性，无论怎样防范，总会有贷款违约。

当一笔贷款违约，银行可以通过其他正常盈利的贷款弥补损失，这是第一道防火墙；然后是利用股东的资本金补偿损失，这是第二道防火墙。如果经营利润和资本金还兜不住损失，那么居民的存款也拿不回来了。

而为了防止风险扩散，就要建好第一道防火墙。

所以监管部门下发了一系列规定来规范存款利率和存款产品，就是为了让银行拥有足够的盈利空间。

2019年末，猪肉价格处于高位时，浙江临海市农商行杜桥支行曾推出“存款送猪肉”的活动。

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后来，该银行被当地银监局以“违规吸收存款”罚款25万元，处罚依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

此外，限制协议存款规模、理财产品净值化打破刚兑、限制货币基金的整体规模以及当日T+0申赎的上限等等各种手段，都是为了一个目的：保证银行系统内有充足而便宜的资金。

毕竟，银行发行高息存款，羊毛都被薅光了，冬天来了羊怎么办？

结语

对普通人来说，看监管层发了这么多规定之后，请明白以下几点：

把钱存银行的目的是为了安全，不是为了收益。

要收益就要承担风险。

如果还是想要收益，出门右转资本市场。

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本篇作者| 拾月|当值编辑 | 麻酱

责任编辑 |何梦飞| 主编 |郑媛眉

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