手把手教你构建一个“加薪定投计划”

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一份完整的定投计划，需要根据自己的收入和开支，设定合理的每月定投额度。也需要筛选适合投资的品种，设定好买卖区间。最终我们需要把这些因素全部一一落在纸面上，让任何一个拿到这个计划的人，都可以执行出相同的效果，如此，这份定投计划才算完成了。

第一步：梳理自己的现金流

在开始定投之前，需要先梳理自己的现金流。“巧妇难为无米之炊”，没有钱可投资不了基金。因此在投资之前，很有必要梳理一下自己的现金流来源，看看自己每月有多少资金进账，又会花掉多少钱，哪些地方可以省下钱用来投资，哪些消费又是不必要的，这样才能更好地为定投做规划。

大家可以使用记账的App，来记录一下自己每个月的收入和支出，这样才能计算出每月能够拿出多少钱用于投资。不必要的支出可以减少，例如抽烟喝酒的支出可以控制一下，而像买书、学习、锻炼身体等方面的支出可以不变。额度较高的不必要消费可以为你节省下不少钱。

我有一个朋友，之前没有记账的习惯。推荐他用APP记账后，他坚持记了半年，然后他就发现自己每个月在话费上的开支竟然达到300多元。为何会如此高呢？原来之前每次当手机收到余额不足的提醒时，他就随手充钱，从不记录，但没想到话费原来这么高。

经过一番查找之后，他才发现原因在于之前他选的手机套餐不合适，实际上他用手机上网比较多，但之前的套餐手机流量却比较少。在更换了合适的手机套餐之后，他每个月的话费只有不到80元了。单是话费这一项，每年就可以省下近3000元！

很多时候我们不是不知道节省，而仅仅是不知道钱花在哪里了，记账的作用就是找出诸如此类可以改善的地方。有的开支可能没有必要，有的开支或许可以找到性价比更高的方案。

“不记不知道，一记吓一跳”，让我们从记账开始，提升每月可支配收入吧。

第二步：挑选好基金。制定定投计划的第二步，就是挑选出当前具有投资价值的、被低估的指数基金。

第三步：构建定投计划

第三步就是构建定投计划了。首先，我们可以选择自己比较熟悉的方式去投资这些指数基金，比如从银行买，用网络平台买，或是开股票账户来买等。把定投需要的账户开通好。第五章介绍过场内和场外投资指数基金的渠道和操作步骤。

接着，确定自己每月定投的时间和频率，比如，选择在发工资之后的第一个交易日进行定投。频率上，按周定投或者按月定投效果相似，选择适合自己的方式就好。

第四步：定期检查优化

我们制定了一个可以执行的定投计划，但这并不是终点，一份好的计划永远不是一成不变的，需要我们在实践过程中不断地优化和改进。

为了做好计划的优化，在定投的时候需要我们做好定投记录，方便以后进行总结和回顾。定投记录一般包括定投指数基金的日期、指数基金的品种、操作（买或卖）、指数基金的价格、估值等信息。在定投日期一栏，还可以预先把每个月定投的时间写上，这样可以提醒、督促自己按计划来坚持执行，避免受到主观情绪的影响。

优化的方法有很多，比如，我们知道，指数基金被低估的越严重，其投资价值就越高，越值得我们去投资它。因此我们可以将每个月定投的金额与估值结合起来，做到越低估买入越多，这样可以进一步提升投资收益。

还有一个帮助我们掌握定投知识的好窍门：计划制定好之后，要能把这个计划给别人讲明白，讲解的内容要包括什么是指数基金，指数基金有哪些优势、为什么这样制定定投计划，依据是什么等等。一套知识体系，只是看完能掌握10%的内容；看完又去实践，能掌握50%的内容；能给别人讲明白，才算是基本都掌握了。

在定投过程中，我们还会面临各种不同的特殊需求。这里我针对普通的年轻上班族，提供一个定投的实际案例。

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假如你是一个年轻的上班族，手里并没有太多的积蓄，你可以通过努力工作，未来逐步提高工资收入。如何打理这些工资，关系着你未来的财富能达到多少。

刚工作不久的年轻人，努力工作几年，薪水增加两三倍一点都不难。但是想在几年里靠投资让资产增长两三倍，没有人能保证做到。所以年轻人最主要的是努力拼搏，无论是上班工作还是努力创业，靠事业提升收入是最关键的。这是非常重要的一点。

其次，对于上班族的投资，要牢记三个原则：

原则一：钱少也要存，节流为先。

不要以为小钱不要紧，要知道聚沙成塔。比如在单位吃一次外卖，可能要比自己做饭带去单位贵10元。每周来这么两三次，一年下来就是几千元。

现在货币基金的起购金额都是1元起，我们可以把小钱省下来，汇总，再投入到每月的定投中去。

原则二：区分“想要”和“必需”。

要有正确的消费观。知道哪些是自己想要的，哪些是自己必需的，把钱花在刀刃上。

原则三：越早开始投资越好。

投资是一个复利游戏，早10年学会正确的投资方法并开始投资，就可以让雪球越滚越大，收益自然越来越高。

另外，随着工作经验的增长，工资收入也会迅速提升，定投金额也可以随之增加。

给大家介绍一个加薪的定投计划，供大家参考。

1．每月将可支配收入的60%用于定投指数基金（这里需要注意一点，年轻人风险承受能力更强一些，可以多投入一些资金到指数基金中）。平时注意开源节流，将省下的小钱存入到货币基金中，每个月定投的时候一起投入。

2．我们可以挑选当前处于低估值的指数基金，开始我们的定投。

3．确定好定投的渠道、定投的日期、定投的频率，然后把定投的计划列在纸面上，长期坚持下去，这样我们就得到了一个很好的加薪定投计划。

我们刚才介绍的这种加薪定投计划，很明显是跟我们未来的工资收入所契合的。我们每个月把到手的工资拿出一部分用来定投。

但是很多人在听到这个内容的时候呢，其实手里已经有一部分积蓄了，这种已经有的财富，我们如何去做配置呢？这就是下一课将要讲解的，家庭资产配置的方法。

责任编辑：李昂