银保监会频下“紧箍咒”规范短期健康险 险企已着手整改

银保监会频下“紧箍咒”规范短期健康险 险企已着手整改

作者： 杨倩雯

“看到‘自动续保’，我还以为开通了可以自动一直这么保下去呢。”在某流量平台上购买了“百万医疗险”的小王将下面的页面展示给第一财经记者。然而，他购买的是一款互联网财产险公司的一年期医疗险，并不能承诺保证续保。

像小王这样被这些宣传语“套路”的投保人不在少数，不过随着银保监会对于短期健康险的“紧箍咒”越收越紧，类似的“套路”也将被斩断。

银保监会近日发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》），短期健康险的续保、定价、销售、停售等方面都将被进一步规范，“自动续保”这样的字眼就被列为“短险长做”的误导性语句被禁止出现在短期健康险的产品条款和宣传中。事实上，从2018年至今，银保监会已多次对于短期健康险的“套路”敲响警钟，随着这次《通知》的下发，业内也认为短期健康险面临新一轮的整改。

据第一财经记者在行业内了解，《通知》下发后，一些保险公司已经开始比照新规整改。“我们已经开始着手调整了，之后会迭代符合新规的新版本。”一名财产险公司健康险负责人对第一财经记者表示。根据此次《通知》规定，所有不符合要求的产品应于2021年5月1日前停止销售。

银保监会对短期健康险频下“紧箍咒”

短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。由于近两年一年期百万医疗险的爆红，这一险种走进了大众的视野。

从2015年开始，一年期百万医疗险就以其低保费、高保额、保障范围广等特点异军突起，成为互联网保险时代当之无愧的现象级“网红”产品，不管是大型险企、中小型险企、互联网险企均涉猎其中，之后寿险公司及专业健康险公司又拓展到6年甚至20年保证续保的长期百万医疗险。

艾瑞咨询与众安保险近日联合发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》数据显示，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿元，同比增长102.9%。预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

百万医疗险对保险门槛的降低、保险意识的普及具有贡献，补充了中端医疗险的市场空白。但同时，其种种“套路”也被市场所诟病。

银保监会总结了以其为代表的短期健康险的四大问题：一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

面对短期健康险市场中存在的种种“套路”，近两年银保监会已频下“紧箍咒”。

在2018年6月，原保监会就针对有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，发布了相关消费提示，明确“连续投保”不等同保证续保及短期健康保险不含有保证续保条款，谨防销售误导。

2020年1月10日，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，部分公司短期健康险的续保条款表述、费率厘定都成为了被监管要求整改的对象。

同月，银保监会在行业内下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》，而时隔一年，此次《通知》正式下发。

在产品设计方面，《通知》要求保险公司必须在条款中明确短期健康险“不保证续保”，并且不能使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句；保险公司不得设定严重背离理赔经验数据的虚高保额；保险公司设定的健康告知信息不得出现有违一般医学常识的情形，不得因设定拒赔率等指标出现无理拒赔。而在披露方面，要求保险机构每半年披露短期健康保险业务整体综合赔付率；并严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，如有停售必须有完善的信息披露和后续服务措施。

这些要求均剑指短期健康险市场的主要乱象，包括曾经出现过的高达千万的虚高保额、不看精算假设看竞品的“价格战”策略、通过一些宣传语将短险和长险蓄意混淆、以停售为理由拒绝出险被保险人续保等。银保监会表示，《通知》向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号，为行业健康保险业务可持续发展提供了制度保障。

迭代进行时，价格或有变动

据第一财经记者观察，在2020年1月征求意见稿发布之前，“连续投保”、“自助续保”等字眼较为普遍地出现在一年期百万医疗险中。而在此次正式《通知》发布之际，很多一年期百万医疗险的措辞已发生了变化，将“非保证续保产品”等字眼放入了条款中。

不过正如开头的截图，还是有部分产品在宣传时会涉及“自动续保”之类的不符合新规的词汇。

“去年年初征求意见稿出来的时候行业内有点震荡，后来我们出2020版本的时候条款和页面措辞都有调整，现在正式稿出来，我们会再对照调整下，符合监管要求。”另一名互联网财产险公司健康险专业人员对第一财经表示。

国泰君安亦分析称，《通知》中限制短期健康险“保证续保”、“虚高保额”、“捆绑销售”等问题已在前期充分消化，本次《通知》正式出台对行业短期健康险的影响有限。

不过上述专业人员对于此次新规要求的披露赔付率更为敏感。“这个要求估计对整个行业都会有影响，让产品经营情况透明到无所遁形。”上述专业人员称，行业内有关于渠道看到赔付率“家底”之后会有提高手续费的担心，她认为短期健康险未来或许会因此有价格上的些许变动，但最后会归于微妙的平衡。

利好长期险

在银保监会屡次对短期健康险下“紧箍咒”之后，行业普遍认为长期健康险的发展相对于一年期险种来说似乎更有优势。

国泰君安表示，考虑到长期健康险有效解决短期医疗险如产品停售、客户健康状况变化而导致拒保等问题，预计利好长期健康险业务发展。叠加监管于2020年发布费率可调长期医疗险的新政，进一步打开长期健康险产品的发展空间。当前部分主流保险公司已推出费率可调长期医疗险产品，成为短期医疗险产品的有效替代。

不过，也有业内人士表示，短期健康险和长期健康险相比也有自己的特点，例如价格可能略低，条款可能更加灵活。

银保监会提醒到，购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。短期健康保险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

另外，对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。

责任编辑：李桐