机遇与挑战并存 中小银行合并重组如何乘风破浪？

原标题：机遇与挑战并存 中小银行合并重组如何乘风破浪？

中国网财经1月15日讯（记者 曾蔷）2020年以来中小银行合并重组明显加速。据不完全统计，2020年共出现7起中小银行合并重组案例，其中2起为城商行、5起为农商行及农信机构，共涉及近30家银行机构。

业内专家表示，随着历史包袱的堆积以及宏观环境的下行，部分中小银行的底层风险逐渐暴露出来，在防范化解重大风险即将收官的当下，推动中小银行合并重组具有现实意义。预计2021年中小银行合并重组趋势将更加明显。

2021年中小银行合并重组趋势将更加明显

中小银行是我国银行体系的重要组成部分，一直是支持地方经济，特别是服务“三农”和中小微企业的主要金融机构。目前我国中小银行数量为4000多家，总资产规模接近80万亿元，占到商业银行总资产规模的近三分之一。2020年，受疫情、历史包袱堆积、区域经济差异、流动性分层等的影响，中小银行利润空间受到挤压，信用风险和流动性风险上升，资产质量面临进一步暴露压力，从而加速了中小银行合并重组步伐。

据不完全统计，2020年共出现7起中小银行合并重组案例，其中2起为城商行、5起为农商行及农信机构，共涉及近30家银行机构。

具体来看，2起城商行合并重组案例分别为，攀枝花市商业银行、凉山州商业银行合并重组设立四川银行；大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行5家城商行合并重组成立山西银行。

5起农商行及农信机构合并重组案例分别为，榆阳农商行、横山农商行以新设合并的方式发起设立榆林农商银行；铜山农商银行、淮海农商银行、彭城农商银行3家农商行合并组建徐州农商银行；在绵阳市涪城区农村信用合作联社、绵阳市游仙区农村信用合作联社和四川安州农商银行的基础上，新设合并组建绵阳农商银行；太原农商银行在现有山西省太原市城区农村信用合作联社基础上进行改制筹建；福建邵武农商银行获批筹建，根据福建银保监局批复，福清汇通农商银行、平潭农商银行分别参股福建邵武农商行2000万股，占福建邵武农商银行股本总额比例均为6.73%。

事实上，对于2020年中小银行合并重组步伐加快监管早有预告。2020年 4月21日，银保监会副主席曹宇在国新办发布会上表示：“大家今年会陆续看到中小银行的改革重组工作力度会比较大，特别是进行市场化重组这方面的力度和措施会比较多。银保监会也将对中小银行实行差异化的监管政策，这些方面都将为中小银行的改革重组创造有利的条件。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，监管持续推进中小银行合并重组事项，既有历史原因，也有现实原因。历史原因方面，中小银行在过去发展中积累了不少风险，一些存量资产处置的担子较重，而回顾过去，监管围绕大型银行的不良化解做了很多工作，但中小银行这块还存在短板。现实原因方面，随着历史包袱的堆积以及宏观环境的下行，部分中小银行的底层风险逐渐暴露出来，在防范化解重大风险即将收官的当下，推动中小银行合并重组具有现实意义。“2021年中小银行合并重组趋势将更加明显。”苏莜芮指出。

机遇与挑战并存

从中小银行合并重组的优势来看，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示：“中小银行‘抱团取暖’是一种趋势，通过合并重组这种市场化手段来推进金融机构改革和增强风险抵御能力，可能会成为一种较普遍的模式。主要包含合并重组、股权投资、联盟合作、平台搭建等模式。在‘抱团取暖’的同时，中小银行应不忘夯实自身实力，坚持差异化、本地化、社区化，培育和提升自身核心竞争力。”

东方金诚金融业务部助理总经理李茜认为，中小银行合并重组是各银行实现优势互补和资源整合的重要途径，可以实现资源集成和品牌提升、优化当地金融资源配置、改善当地金融发展格局等。

中小银行合并重组的意义不言而喻，但在此过程中的挑战亦不容忽视，可谓机遇与挑战并存。李茜指出，中小银行在合并重组过程中需要注意股权关系、人员安排问题、资源配置问题、监管政策支持等四方面。

具体而言，第一，股权关系。不同于全国性银行，城商行、农商行股权相对比较分散，涉及各方利益关系，如何厘清中小银行股权关系以及兼顾各方关系往往存在较大难度；第二，人员安排问题。在城商行、农商行合并过程中，如何妥善安置高管、员工等人员需要各方协调；第三，资源配置问题。比如合并之后城商行、农商行信贷资源在区域内如何倾斜，可能涉及各地方政府之间博弈；第四，监管政策支持。2019年以来，监管已经陆续表态中小银行改革的相关政策，未来地方政府将在其中扮演更为重要的角色，具体来看中小银行合并重组中的股权管理、资本补充、风险处置等相关配套政策也应得到落实。

苏莜芮补充道，中小银行合并重组的过程中要注重明确发展方向、优化人员管理。明确发展方向上，合并重组涉及到各项资源的整合，并购重组前各家银行的优势与资源不尽相同，需要梳理思路、聚集优势，而不是化作散沙一团；优化人员管理上，原有银行的各部门、领导干部、基层员工、公司文化等都存在差异，如何发挥合并重组后的公司架构优势，最大化人员配置效率，是需要认真考虑的问题。

责任编辑：戴菁菁