朝阳预存宝资金监管平台上线 妈妈再也不用担心我的培训班跑路了

原标题：妈妈再也不用担心我的培训班跑路了！预付款存管系统上线，P2P监管经验这次行得通吗？

华夏时报 记者 傅碧霄 北京报道

预付式消费常见于各行各业，消费者因为优惠而办卡，一旦商家倒闭或跑路，大笔的预付款往往很难追回。教育、租房、健身、理发等行业都是预付款暴雷的重灾区。如何做到事前防范成为监管重点。

近日，北京市朝阳区市场监管局联合农业银行推出“朝阳预存宝”资金监管平台，与之前的P2P银行存管类似，消费者付给商家的预付款全部进入这一平台，银行对资金进行监管。

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（朝阳预存宝小程序首页）

“朝阳预存宝”微信小程序有消费者端和商家端，在消费者端，用户可对商家进行点评，管理自己的预存卡，也可以发起退卡。目前该平台上已有教育、爱车、理发、儿童娱乐、运动等行业商户入驻。

单用途预付卡要求存管

我们日常生活中办的健身卡、理发卡、餐饮店的会员卡等，本质上是一种“单用途预付卡”。

所有先付费再消费的卡都属于预付卡，既包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡，也包括以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。与持牌支付机构发行的多用途预付卡不同，单用途预付卡由某一家企业发行，且只能在该企业或同一品牌商户中使用。

行业分析人士普遍认为，很多商家的预付费，如教育机构收取的学费，即使没有给用户一个实体卡，也可看作是预付卡的一种变形。

单用途预付卡虽然在央行的金融牌照的监管之外，但也不是法外之地。2012年，商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（以下简称《办法》），已经做出了详细规定。

单用途预付卡由商务部监管，发卡企业应在开展单用途预付卡业务起30日内，向当地商务主管部门备案。发卡企业还应定期登录商务部“单用途商业预付卡业务信息系统”，填报业务情况。商务部和地方政府商务主管部门应对单用途预付卡业务定期检查。

《办法》对企业的预收资金金额做出了限制。

具体来讲，零售、住宿、餐饮类企业，预收资金余额不得超过上一年收入的40%；居民服务业企业预收资金余额不得超过上一年营收；工商登记不足一年的企业，预收资金余额不得超过注册资本的2倍；集团发卡企业预收资金余额不得超过上一年营收的30%。

单张记名卡限额5000元，不记名卡限额1000元。记名卡不得设有效期，不记名卡有效期不得少于3年。而且，对于超过有效期尚有资金余额的不记名卡，商家应提供激活、换卡等配套服务。也就是说，卡到期了，但里面的钱没花完，消费者有权要求商家激活卡片。

而且，《办法》中也规定了预付款要实行存管制度。

发卡企业应确定一家银行开立资金存管账户，银行对企业的资金存管比例进行监督。规模发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业的存管资金比例，分别不得低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。银行不得允许企业超额调用存管资金。

同时，《办法》强调，预收资金只能用于企业主营业务，不得投资房产、股票以及放贷。

当单用途预付卡终止兑付时，比如企业倒闭，按《办法》规定，企业应免费为消费者退卡，并须在终止兑付日前至少30日于指定媒体上进行公示。

该《办法》还规定，单用途预付卡终止兑付时，企业应免费为消费者退卡，并要在终止兑付日前至少30日于指定媒体上进行公示。

不过，《办法》的惩处力度较低，对于企业违规行为仅处以1万-3万元的罚款。

预付款监管探索

但随着数字经济的发展，现在实体卡形式的单用途预付卡越来越少了，很多商家收取的预付款都处于监管的灰色地带，大量预付款沉淀成为资金池，乱象频出。

金融行业资深专家苏筱芮对《华夏时报》记者表示，实体企业收取的预付款，与此前金融领域的银行存管、托管业务颇具相似之处。金融是强监管行业，对资金的管控与流向的追踪模式较为成熟，而在实体经济中，吸收预付款则没有这样严格的限制，资金监管长期处于真空状态。

不过，为了整治预存款乱象，各地方各行业也出台了很多规定，只是目前尚缺少统一有力的监管措施。

早在2018年，国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》，规定校外培训机构不得一次性收取3个月以上的费用。但商家收取预付款主要就是为了长期锁定用户，期限过短不能达到这一目的，因而在实际操作中难以执行。

还有地方设置了“办卡冷静期”，消费者可以在冷静期内要求退费。如2020年12月，上海设置了健身卡7天冷静期，江苏省也通过了新版《预付卡管理办法》，规定办卡须有15天冷静期。

另一种方式就是账户监管，与之前的P2P银行存管类似。“朝阳预存宝”存管平台上线之前，2020年9月，北京就建立了朝阳区预付费资金监管平台，平台按照消费者打卡次数，给商家划拨资金，消费者申诉时，平台会冻结资金。

蛋壳公寓暴雷后，租房行业也实行账户监管，教育行业中采用这种方式的也很多。近期，合肥市上线了“校外培训机构学员预缴费服务系统”。福州市也出台规定，2021年开始对培训机构资金实行监管，培训机构须选择一家银行开设训费资金专户，并报主管部门备案。

苏筱芮看好租房、教育领域的账户监管模式，但同时也提醒称，该模式是否需要扩展到其他服务类型，例如美容美发、健身舞蹈、大型餐饮等，值得商榷。在她看来，实体服务业务种类多、范围广，因此还需要划定监管范围，哪些应当强化监管，哪些可以考虑放手，“线下方面，建议监管的重点放在那些涉众风险大、跨区范围广、品牌影响力强，且有资本加持的大型连锁机构上；线上方面，由于互联网具有跨区属性，且具有面向不特定用户的特征，因此需要考虑比线下更为严格的监管方式。

她进一步指出，很多小商户选择预付费模式，本就是为了缓解现金流压力，将金融强监管的方式套用于实体企业，采取监管账户模式，或将提升小微企业的合规成本，在其现金流压力方面加大负担。如何在保护消费者与支持小微企业发展之间找到平衡，是预付款监管的现实难题。

另外，对于各行各业的预付款监管，也需要形成跨部门协调联动机制，因此比金融行业的监管难度更大。

责任编辑：张玫