“她金融”消费白皮书：仅有5.02%的家庭是男性管钱

原标题：她们，才是金融的“温度计” 第一财经联合中国平安发布“她金融”消费白皮书

中国的金融消费格局正在呈现出一种新的变化。

根据近日第一财经联合中国平安展开的金融消费大调查发现：女性，已经成为中国金融消费的主动力，这种话语权尤其体现在家庭金融消费中。

与男性呈现出的消费喜好不同，“中国女性”们对于金融产品的追求更加细致且长远，她们不仅仅关注产品本身，更是通过产品的增值服务、延伸服务来衡量金融产品的整体投资价值，显然，她们对于金融的需求更具“温度”。

而中国平安一直以来都在致力于打造有温度的金融，怀揣着服务国家实体经济和保障社会民生的初心，企业社会责任担当的爱心，提供优质金融产品的安心，为客户创造简单便捷服务的舒心，以及金融加医疗健康的暖心，撬动金融科技和医疗生态的力量，帮助国人实现对美好生活的追求。

本次调查回收有效问卷数5454人次。受访者来自中国各地，89.53%来自于城市，38.69%来自北上广深一线城市，女性占比81.17%，近6成受访者年龄在39岁以下。

在受访者中，超过8成是已婚人士，66.04%为已育有一孩或二孩及以上的小家庭。

通过调查问卷，我们不仅洞察到了当代女性们更多的金融消费主张，同时，也寻找到4位有代表性的“中国女性”，讲述她们的生活方式，以及不一样的金融投资理念。

“她时代”的金融消费主动力

在过去，人们可能普遍认为，男性是家庭收入的主动力。然而，时代在变，近年来，随着女性教育水平的提高和社会角色的日趋丰富，女性的薪酬水平也在不断提升。

调查问卷显示：在家庭总收入构成中，虽然45.8%的家庭依旧是男性收入高于女性，但同时，女性收入高于男性或等于男性的比例已达到了46.11%。

随着女性收入的与日俱增，两性话语权也逐渐步入了平等状态，尤其是在家庭财务持有上，更倾向于“你管你的钱、我管我的钱”。所以，超过一半的家庭中，男性、女性的收入是各自持有的，另外，42.57%的家庭依旧遵循着女性管钱的固有策略，而仅有5.02%的家庭是男性管钱。

正是由于女主人既赚钱又管钱，所以，女性对于家庭消费的话语权要明显高于男性。

调查问卷显示：对于家庭大宗消费支出决策，要么女性主导，要么夫妻共同主导；在家庭各成员的日常消费支出占比中，孩子是重头，其次是女性，消费占比达到40.74%，而男性只有11%。

事实上，相对于女性来说，男性对于消费的态度更加克制，但也更加被动，这一点尤其体现在金融消费上。

调查问卷显示：45.36%的家庭中，女性是投资理财的决策者，而仅有25.45%的家庭中，男性是投资理财决策者。另外，43.75%的家庭中，女性的理财额度要高于男性，仅有29.61%的家庭男性理财额度高于女性。

在高净值客户领域，根据平安私人银行2020的数据统计，女性私行客户的数量已经连续5年过半，认购私募产品的女性客户在2020年也超过男性，占比达到58%。女性展现出越来越独立自主的一面，“她经济”已经成为推动社会经济发展的重要力量。

女子理财有道，稳稳撑起半边天

在女性主导金融消费的时代，家庭金融资产的配置模式也发生了巨大变化，诸如主动、组合、稳健、长期规划、保障、优惠、增值服务等关键词日渐成为当代中国家庭的金融消费主张，以往“产品成交即结束”的模式已成为过去。

调查问卷显示：在家庭的金融资产池子中，超过5成的家庭配置了“金融三宝”：银行理财、基金和保险，31%的家庭中，固定收益、低风险的理财产品占比超过30%。

这三类金融产品，几乎是女性投资者的最爱，今年年初以来，基金发行再度升温，估算未来潜在入市基金规模1.8万亿，背后自然少不了“中国女性”们的助力。

根据中国平安提供的客群画像显示：达到精明投资者级别（注释1）的客户中，女性占比达到63%，高于男性，她们购买理财产品非常频繁，近半年购买理财5次以上的客户占57%。

所谓精明投资者，是由于女性在购买银行理财时，体现出的精心与算计。她们会将重金投放在风险、收益更加舒适的R2级别理财产品中，调查问卷显示：34.43%的女性会选择R2级别产品，余额占比达到52.40%。

尽管男性投资者更愿意选择类似于股票等具有杀伤力的投资方式，但数据证明：理财稳健的“中国女性”也取得了丰厚的收益，丝毫不逊色。

来自于陆金所的数据显示：陆金所2020年新增活跃投资用户中，女性用户占比达到57%，就不同收益区间的表现来看，女性投资者在中低收益上碾压男性，在中高收益上与男性旗鼓相当。

另外，相对于男性，女性更愿意尝试新的投资渠道，比如，选择线上平台，在对于这些平台进行甄选时，安全稳健依旧是第一要素。

她们取得的投资收益，用途也主要是子女教育、养老和自我提升等长远规划，而非短期的物资满足。

相比于男性的埋头研究，女性在投资理财决策的过程中，更倾向于依赖金融机构或专业理财师的意见，调查问卷显示：人们对于专业理财顾问的需求在激增，但苦于理财知识触达渠道受限，所以，有68.93%的受访者目前是在跟随身边朋友投资。

这也为金融机构在提供金融产品的同时，给与更多增值服务而预留出了极大的提升空间，尤其是与金融知识、理财教育等相关的服务。

正是因为留意到用户的这部分需求，早在一年前，陆金所的客服团队就已经通过直播、短视频等形式为客户提供此类服务，尤其是对于老人习惯使用电话咨询的特点，陆金所为65岁以上老年人开通的快捷转人工路径也将在3月中旬上线。

她是最佳风控官，未雨绸缪方久远

或许是出于女性对安全感的更高需求，所以，在稳健理财的同时，“中国女性”们对保险的配置更加积极，而且，对于保险产品的购买，也从单一向组合转变，从被动走向主动规划。

调查问卷显示：91.24%的家庭已经持有1张以上的保单，尤其是24.84%的家庭持有5张以上的保单；77.11%的家庭首次保险购买发起人为女性。

在家庭保险的构成中，超过8成的家庭购买了重疾险，其次为意外险、健康险和车险。

显然，对于健康的关注是女性促成保险消费一大重要诱因。

在调查问卷中也可以看到，受访者购买保险最主要的原因就是担心患病，尤其在疫情发生后，人们对健康的重视达到了空前的程度。

作为家庭的主要维护人，女性更是担心家人一旦患病后的各项支出会成为整个家庭的不可承受之重，所以，在重疾险的投保人群中，女性占比达到了58.4%。

除了重疾险，健康险和意外险也成为近年来保险消费上升最快的险种。女性不光为自己购买，也为其他家庭成员配置。

另外，根据平安私人银行数据显示，其2021年开门红代销保险金信托新增规模突破百亿，仅用时2个月，而去年新增百亿用了10个月。在平安私人银行保险金信托总规模中，女性客户持仓占比近7成，保险金信托具有的家企风险、婚姻风险隔离、财富传承功能，在疫情背景下受到中产及高净值家庭女主人青睐。

未雨绸缪的“中国女性”们通过一张又一张的保单，为家庭增添一道厚实的安全垫。

另外，新生命的诞生也让初为人母的女性产生极大的保险购买冲动，38.2%的家庭是由于新生儿诞生进而规划了第一次保险购买行为，67.18%的受访家庭持有少儿保险。

事实上，在中国平安超过1亿的客户中，少儿客群已达到2720万人，占集团个人有效客户的12.7%。

孩子，永远是家庭的核心，是母亲金融规划中最为重要的一环，少儿保险63.23%的投保人是女性，而1-6岁，是少儿保险购买的集中年龄段，接近48%的被投保儿童处于该年龄区间。

车险，也是家庭保险消费的硬支出，虽然，车险被保人为女性的保单占整体保单数比例为26.76%，远少于男性，但车险被保人为女性的保单中有附加保险的比例却达到了49%，与男性相当；女车主的人均三者保额达到102万，而男车主的人均三者保额为100万。

可见，女性的风险意识要更强。

值得注意的是，在受访者对于保险产品的关注要素中，除了险种的保障范围，理赔服务是另一大重点，这也是过去在保险理赔难的背景下人们的惯有思维。

自2009年开始，中国平安就在平安寿险、平安产险内部推行“主动为客户寻找理赔理由”的服务理念，这也是平安温度服务中的一个重要举措。

打造有温度的金融，一直以来都是中国平安所遵循的方向，以“金融+科技”、“金融+生态”战略。

怀揣着服务国家实体经济和保障社会民生的初心，企业社会责任担当的爱心，提供优质金融产品的安心，为客户创造简单便捷服务的舒心，以及金融加医疗健康的暖心，以“五心”的中国平安，善用金融科技和医疗生态的力量，帮助国人实现对美好生活的追求。

“保险+健康管理”让金融服务更具温度

正是出于对健康的关注，健康管理逐渐成为家庭主要支出的一部分，“中国女性”们在购买与健康相关的险种时，还更加关注与该险种同步的健康管理等增值服务，毕竟，购买保险的首要目的是不出险。

调查问卷显示：家庭每月健康管理的支出主要用于健身、运动，占比达到32.58%；46.02%的受访人已经使用过网上问诊，且首次网上问诊的主要原因依旧是自己或孩子的健康问题，两项占比接近60%；50.68%的受访人认为，线上医疗非常省心方便。

保险公司也洞察到了客户的这种迫切需求，以中国平安为例，在保险客群中，接受过平安好医生健康管理服务的人群占比从2017年的54%逐年上升至2020年的60%。

早在2016年，中国平安就率先将“平安run”健康管理计划与平安福保险产品结合，把事后补偿转变为事前管理，通过鼓励保险消费者日行万步，从而促进健康。

根据中国平安与南非Discovery健康险公司等机构推出的《平安run用户健康年龄测评白皮书》，参与平安run的用户“健康年龄”相较于未参加的用户年轻了多达5.9岁，健康状况得到明显改善。

近日，平安寿险又推出的“新重疾+新服务”体系，重新定义重疾险，不仅提升保障重维度、深度和广度，更重要的是，真正从客户健康服务切入需求，联合平安健康互联网、平安智慧城市为客户提供体系化的健康医疗服务，小到日常健康管理、小病门诊协助、慢性病预防，大到大病住院安排、重疾专案管理、就医陪诊、术后护理等。

通过全周期、伴随式、有温度的服务体验，打造健康管理服务闭环，实现全面温暖守护。正如平安集团董事长马明哲在2020年的年报致辞中所强调的，“要利用科技让金融服务更有温度”，而温度，正是来源于金融产品自身之外的那些细致关怀。

能赚钱，更会花钱

花钱，从来都是女人的天生专业，她们精于算计，力争把每一分钱都花到最有用的地方，当然，不仅如此，女性更加擅长的是，在花钱的同时，还赚取了额外的“好处”。

调查问卷显示：女性在信用卡消费方面，可谓极致。受访的女性群体对信用卡优惠活动中最感兴趣的是支付满减，其次是商家限时折扣，这种均是简单高效的省钱策略。

78.33%的女性认为省钱和赚钱一样重要， 她们不太愿意接受超出能力的透支消费，量入为出，信用卡消费态度更注重高性价比与实用性。

对于信用卡的附加权益，女性更加在意的是保险保障、购物优惠、以及一些联名，比如IP联名或视频平台联名，而男性信用卡持有人通常在意的是车主权益、商旅服务等。

根据平安银行信用卡品牌活动“天天88”年度数据显示，相较男性来说，女性持卡用户比男性更热衷参与“88“优惠，且更偏好超市便利及餐饮美食活动。狮子座女性最会省钱，全年参与”天天88“活动享受到的优惠金额超过1348万。

那些客均信用卡频道页面访问次数超50次/月的消费者中，女性占比达到66%，她们线上活跃，高频访问信用卡页面来获取优惠或增值服务信息，不给点好处，不多走一步的银行们，是难以留住这些精明的“中国女性”的。

事实上，不仅仅是银行，对于所有的金融机构都是如此。

在金融消费步入“她时代”之后，金融产品本身质地过硬只是“她们”的基础要求，金融机构们永远都要想着往前多走一步，多一些主动、多一些服务、多一些关爱与温暖，才能在“她时代”达到“她们”的价值要求，进而满足中国家庭对于金融消费的需求。

责任编辑：张亚楠