“彩礼贷”是不是好的金融产品？

“彩礼贷”是不是好的金融产品？

文/骆振心

近日，某银行一款名为“彩礼贷”的信贷产品曝光，这款信贷产品最高可贷30万元，期限最长为1年，年利率低至4.9%。授信的对象有明确的范围，要求为行政事业单位正式员工。贷款的用途则可用于结婚旅行、购买首饰、家电、车。“彩礼贷”宣传可以用来支付彩礼，因而是名副其实的，其本质就是为支付彩礼而借钱。

彩礼是中国民间传统的结婚风俗，男方在婚姻约定初步达成时，通常要给女方支付聘金。彩礼属于馈赠，本应当按照“双方自愿”“量力而行”的原则，但是在一些地方女方家庭把收取高额彩礼作为婚嫁的条件，结婚彩礼不断上涨，远远超出了低收入家庭的承受能力，有些还因为男方拿不出彩礼而娶不上媳妇。在这样的社会大背景下，一些家庭不得不四处借钱送彩礼，民间客观上存在资金借贷的需求。

“彩礼贷”是满足社会资金需求应运而生的，而金融机构是重要推手。随着金融市场日渐成熟，众多的金融机构对优质客户资源竞争日益激烈，传统的金融需求已经逐渐饱和，金融机构要保持信贷规模和利润的快速增长，必须开发新的增长空间，挖掘新的金融需求。因此，民间彩礼给一些金融机构可乘之机，一些金融从业人员热衷于赚快钱，通过开发“彩礼贷”这样的信贷产品，来培养新的增长点。

“彩礼贷”从表面上看符合金融产品的特点，设置了风险控制的条款，其中最重要的一条就是要求一方在行政事业单位工作，这实际上就要求贷款人有比较稳定的工作收入，这样就可以把贷款违约风险进行管控。“彩礼贷”虽然有风控条款，但却背离了风险管理的本质，风险管理就是控制不确定性，而“彩礼贷”却给婚姻增加了不确定性，一个新的家庭还未组建，就已经提前背上了沉重的债务负担，这对婚姻关系和家庭关系都是一个考验。一旦婚姻破裂，那么贷款的偿还将会是一个非常艰难的过程。

“彩礼贷”可以给金融机构带来利润，也给社会带了问题。一是助长了高额彩礼的不良风气，一旦“彩礼贷”推广，从银行借钱送彩礼成为新渠道，当地的彩礼势必也会水涨船高，让结婚对于年轻人来说越来越高不可及。二是推动了超前消费、过度消费，“彩礼贷”大多用于购买高档商品，超出了很多家庭自身的消费的能力范围，透支了社会的消费能力。三是提高了居民的杠杆率，加重了一些困难家庭的债务负担，一旦债务无法偿还，将会影响征信记录，可能关闭了金融服务之门。

“彩礼贷”并不是个案，“美容贷”“墓地贷”等新贷款品种也持续出现，这些贷款都是为满足社会资金需求而设计推出的信贷产品，有些是满足畸形的社会消费，有些还处在法律的灰色地带。在形形色色的金融创新下，有限的资金资源被配置到这些不产生任何收益的领域，这既是对金融资源的一种浪费，容易造成金融风险的积累，还会严重影响社会风气。

诺贝尔经济学奖得主席勒在《金融与好的社会》一书中，向社会阐述了一个核心思想：金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界。从宏观的角度看，金融是一种制度安排，金融在解放个人、推动现代化、社会文明进步的历史中扮演了重要角色，可以毫不夸张地说，金融塑造了现代社会。但金融并不必然是好的，金融巨大的破坏力在两次全球金融危机中表现得淋漓尽致，因此，如何通过制度规范来培育好的金融，是金融不断深化面临的一个急迫问题。

好的金融是有条件的，应该满足几个方面：一是服务于实体经济，不能“脱实向虚”，不能在金融系统内空转。二是普惠性的，社会所有个体都可以公平地获取金融资源的机会，有获取金融资源的公开渠道。三是成本最小的，好的金融一定是中介成本最小化的，在把资金从多余的一方向资金短缺的一方转移过程中，中介成本最小。四是可以负担的，金融服务不能超越使用者的承担能力，费用应当在合理范围内。五是可以持续的。金融通过金融市场或者中介机构把资金的提供者和需求方连接在一起，只有参与各方都可以从中分享利益，商业模式才可以持续经营下去。六是不断创新的，会根据社会的变化，推出一些符合社会融资需要的产品。

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。只有坚守金融服务实体的初心，才能培育好的金融，以好的金融来促进社会经济健康发展。应当在全社会范围内重视和加强金融知识的教育，增强金融风险意识，培育科学的消费观和理财观。要推进金融发展创新，大力发展金融科技，运用大数据、云计算、人工智能、移动互联等技术，加大对实体经济尤其是小微企业服务能力。要加强金融监管，所有金融业务都要纳入监管，强化金融监管的统筹协调，提高专业性统一性穿透性，防止金融“脱实向虚”，牢牢守住不发生系统性风险底线，促进金融经济良性循环。

责任编辑：王婷