正邪“校园贷”

正邪“校园贷”

本报记者/慈玉鹏/张荣旺/北京报道

继2017年之后，校园贷再次处于整顿风暴中。

银保监会近日发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），针对部分互联网金融平台以大学校园为目标，通过诱导性营销，发放互联网消费贷款，诱导大学生过度超前消费，导致部分学生陷入高额贷款陷阱的现象，将从多个方面进行规范。

业内人士告诉《中国经营报》记者，校园贷目前主要集中在消费贷，学生主要用于娱乐性消费，其中不乏涉及套路贷，一些学生甚至受此影响而辍学。

整改的同时，《通知》要求银行业金融机构开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品，为校园贷开“正门”。多位银行人士表示，校园贷的重点在于用途把控及风控，可结合教育场景开展。

监管刹车

《通知》指出，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

同时，《通知》对放贷机构外包合作机构也进行了约束，要求其加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

某股份制银行零售业务部人士表示：“国外给予学生的贷款更多是助学贷款，用于生活和进修，但我国校园贷的问题是资金一般会被用于娱乐性消费。举个例子，校园贷的主要提供方为助贷平台、小贷公司，这类机构经常针对学生开发一些场景消费，比如购买新款苹果手机等，促使其消费、贷款。”

该人士表示：“当然，在这背后部分资金肯定源于银行，主要是部分城商行、农商行，因为缺乏客户，部分中小银行只能通过助贷平台增加获客，而一些助贷公司唯利是图，不会贯彻银行信贷政策，违规开展校园贷。”

记者了解到，不符合规定的校园贷对学生负面影响极大，一些学生卷入以贷养贷，陷入死循环。一位华南地区大学设计专业学生告诉记者：“自己在大学期间比较贪玩，资金不够，就在借贷平台上开始借款，慢慢拆东墙、补西墙，在多个平台借款腾挪，最终无法偿还。”

“在借款时，我几乎没有收到过风险提示，也对自己的行为缺乏考量。逾期之后，每天都会收到几十个骚扰电话，家人也会被骚扰。这些APP已获取我的通讯录，将借款逾期的事情告诉了我身边的人。自从陷入校园贷，我的睡眠出现了问题，学习成绩也开始下降，集中不了精力，每天都在想怎么处理这些欠款。” 该学生告诉记者。

另据记者了解，校园贷存在把关不严、解释不清的现象。一位河南省专科学校学生告诉记者：“因为当时我刚满18岁，看到学校周边墙上贴着一些借贷平台的校园贷广告，表示可以借款9000元，只需身份证就可申请，我就进行了申请，当时并没有填写第二还款人，钱的用途基本是娱乐。”

上述设计专业学生表示，身边不少朋友都是因为玩游戏或其他娱乐原因借款，后来越滚越多还不起，又不好意思及时告诉家人，只能自己承担，压力很大。“个人觉得校园贷是弊大于利的，需要管控，明确使用用途、还款能力，不建议给学生过于便利的借款通道。”

记者注意到，2017年，原银监会等三部门曾联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品，对校园贷违规情况进行了一定遏制，但一些问题仍屡禁不止。

某股份制银行个贷中心负责人告诉记者：“目前监管主要针对的就是校园贷违规用于消费的情况，部分助贷机构、小贷公司可能不会对学生贷款用途进行仔细审核就直接批准放款，此种做法对于借款学生及放款方均有风险。”

京师律所互联网金融事务部主任左胜高表示：“就校园贷资金来源而言，有民间资本，也有贷款平台，以及持牌机构，例如小贷公司、消费金融公司甚至银行等参与其中。校园贷蕴藏着不少套路贷，存在砍头息、高手续费，要求学生高额赔偿等情况。比如，实际收款1万元，但借条写2万元，中间是高额的中介费、手续费、服务费等，一旦产生逾期，还要承担惊人的巨额违约金。具备非法牟利、甚至诈骗属性，还存在一些‘裸贷’等，对大学生身心、正常工作学习产生较大的负面影响。前些年，高利贷、校园贷产生的纠纷较多见，但随着金融政策的强监管，网络借贷、校园贷的专项整治，目前校园贷款诉讼案件已明显减少。”

结合场景开“正门”

处置违规校园贷的同时，开辟正规借款渠道至关重要。

记者注意到，银保监会相关人士近日公开表示，要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品，重视大学生金融服务工作，主动对接银行业金融机构。

然而，目前不少银行并没有开展校园贷业务。上述股份制银行零售业务部人士告诉记者：“从大方向上，监管近些年来对于校园贷态度比较明确，即并不鼓励银行机构过多开展此类业务，避免学生过度消费。从银行角度来看，虽然大学生是优质潜在客户，但从风控角度来看，其为纯消费者，没有收入、没有还款能力，风险较大。”

前述股份制银行个贷中心负责人告诉记者：“除了助学贷款外，我行并没有开展校园贷产品，因为学生没有固定收入，不具备还款能力。学生一般不挣钱，所以对花销没有太多的概念，很容易超前消费，而对其父母还款能力的把控也比较繁琐，难度较大。给学生提供消费类贷款一定要审慎，除非学生在外面自己开公司，或者持续兼职有连续收入。”

尽管问题重重，但从监管态度来看，开“正门”还需银行业金融机构参与。

《通知》指出，为满足大学生合理消费信贷需求，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。

记者注意到，在3月24日教育部召开的新闻通气会上，中国银行（601988.SH）总行消费金融部副总经理赵勇表示，规范大学生借贷并非“一刀切”，为满足大学生合理的消费信贷需求，中国银行将更加紧密与高校配合，有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的金融产品，支持学生能力发展。

上述股份制银行零售业务部人士指出：“推进校园贷，主要还是摆正定位，围绕助学贷款开展，而不是单纯的消费贷，比如用于打游戏、娱乐等。目前我行正在进行产品研究，还未到执行阶段。重点是用途把控，比如贷款用于交学费、购买学习用品、课程等。其次是风控，要监管好资金用途，避免资金被挪用，并严格落定第二还款人。”

上述股份制银行个贷中心负责人告诉记者：“针对学生来说，不应该提供单纯的消费贷产品，但是可以结合场景来操作。比如学生要学习课程需要款项，在这个学习场景中就可以设置相应的贷款产品。再比如美术专业学生购买美术材料、音乐专业学生购买乐器，都是银行可以参与支持的消费场景，但额度要控制好，可根据学校及学生情况进行差异化处理，总体不宜偏高。”

责任编辑：王婷