加码“5G智能+”网点背后 银行业开启新一轮“科技竞赛”

原标题：加码“5G智能+”网点背后 银行业开启新一轮“科技竞赛”

来源：新快报

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藏在银行年报中的“科技野心”， “大数据”被提及 多达106次

3D、VR等这些炫酷的黑科技已经出现在了银行智慧网点中。日前，中国银行、建设银行、广发银行在广州的“5G+智能”网点陆续开业，越来越多的黑科技出现在市民面前，银行业已经进入了一个暂时的5G+智能时代。

加码“5G+智能”网点的背后，是银行业正在开启新一轮的“科技竞赛”。2020年年报显示，12家A股上市银行2020年科技投入总计1364亿元，较2019年增长35.7%。本轮“科技竞赛”各家银行改革决心和力度之大，从战略、投入到组织架构改革等，从前几年的前台业务已经深入到了中后台职能部门。毕竟谁能成功抢滩金融科技市场和成果，谁才能抢占未来发展的制高点。

■新快报记者 许莉芸 范昊怡

“5G+智能”网点居然有这么多“黑科技”

在以5G为代表的新技术推动下，传统的银行网点已经升级迭代成为“5G+智能”网点。这里有各种酷炫的黑科技，个性化的体验和服务，还成为网红“打卡地”。

大行成为最早“吃螃蟹的人”。今年3月底，中国银行华南地区首家总行级“5G智能+”湾区馆在广州正式开馆。同天，建设银行首家大湾区新金融体验店落户珠江新城CBD中轴核心腹地天德广场。早在去年，建设银行广东首家“5G+智能银行”、广发银行5G+智能网点均已落地广州。

“5G+智能”网点到底长啥样？5G、人工智能、AR体验、生物识别……看不到传统的玻璃柜台、没有排队的等候人群，网点内各种“黑科技”令人眼前一亮。

新快报记者来到占地面积约1000平方米的中国银行“5G智能+”湾区馆，一走进去好像置身现代科技展馆——进门后映入眼帘的就是迎宾区的大型落地LED屏幕。据悉，这是利用裸眼3D技术和云计算平台的融合，既能身临其境般观赏广州千年商都海上丝绸之路的探索故事，也能3D展现广东中行跨境资金流向、手机银行交易量、全省中行到店人数等大数据。

走进广东建行的“5G+智能”银行，一抬头就能看到一道“星空穹顶”。这道40米长的LED弧形屏幕上，汇聚着全国房源大数据，这些数据好似点点繁星。在馆内，客户戴上VR眼镜通过5G技术，就能在虚拟银行遨游，带来沉浸式的体验。

排队等待业务时，客户可穿戴VR设备，在广发的“5G+智能”网点内进行体感、投影互动，进行VR赛事体验等活动，在高速畅游网络的同时，实现无感等待。

把智慧网点打造成为场景金融、生态金融的重要组成部分也是各家银行着墨的重点。在建行大湾区新金融体验店中，客户可以“云游广州”。即“大数据游广州”，应用物联网技术，切换浏览周边特色景点和精选商户，还能实时获取财经资讯和金融数据，体验建行汽车和住房金融服务。在“全生命周期屏”上，个人客户授权人脸识别后，可以获取个性化的产品推荐信息。

“一直以来，科技都是驱动银行经营转型的核心生产力。”中国银行广东省分行副行长孟建宇对记者表示，现在，“无科技不银行，无数据不银行”已经成为共识。网点智能化建设的重点在于充分利用创新科技成果重塑客户服务流程，提升客户体验，培育差异化竞争优势。

越来越多银行在推进“5G+智能”网点建设，并探索网点生态建设。年报显示，2020年工商银行开展“网点+政务”“网点+普惠”“网点+贵金属”等特色业态场景建设，建成社保、公积金、工商等一站式服务的政务类特色网点1200 余家。建行年报也显示，新增打造广州、重庆等5家“5G+智能”银行。

金融科技战略布局提速，近3%营收投入科技

在各家银行纷纷布局5G智能网点的背后，是各家银行深入推进金融科技战略以及加码科技投入的一个缩影。

在2020年银行业年报中，“科技创新”成为核心关键词。

工商银行副行长张文武表示，在新的金融科技三年规划中，工商银行将科技创新放在了更加重要的位置。目标要打造有安全、数字、生态、智慧、敏捷等“五大特点”的科技强行。

“金融科技能力决定我们能走多快。”招商银行董事长田惠宇表示，要推进金融科技质变，即赋能零售金融3.0数字化转型，助力产业互联网模式升级。目前该行累计立项金融科技创新项目2106个，其中1374个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险等。

在金融科技战略持续推进的同时，各家机构也在加码科技投入。据新快报记者不完全统计，12家上市银行2020年科技投入总计1364亿元，同比增长35.7%，平均科技投入占营业收入近三个点。

其中招商、光大、中信银行科研投入占比位列上市银行前三，科技研发支出占比分别为4.13%、3.61%、3.59%。按投入规模排序，工行、建行、农行科技投入位列前三，2020年科技研发支出费用分别为238亿元、221亿元、183亿元。

一边重金加大科技投入，一边加速构建金融科技团队，广纳人才。截至2020年末，12家上市银行科技人员总和占总职工比例为5.63%。其中，平安银行、浙商银行、招商银行科技人员占比位列前三，分别录得23.5%（含外包）、11.3%（含外包）、9.8%。

从金融科技人才规模上看，工商银行拔得头筹。2020年末，工商银行金融科技人员达到了3.54万人，占全行员工比例8.1%，较上一年新增了6000人。工商银行副行长张文武称，既懂金融也懂科技的这支复合型人才队伍，是最宝贵的资源。

大数据、AI、区块链成“热词”，更多成果即将落地

各家银行重金押注的科技赛道，都应用到了哪些业务？从各家银行披露的2020年财报来看，在实际应用中，大数据、人工智能、区块链最受青睐。据新快报记者不完全统计，在12家上市银行年报中，这三个词被提及频次最高，分别被提及109次、59次、54次，成为年报中的技术“热词”。

被提及的频次最高，这一定程度上也说明这三项技术的应用更加成熟。大数据，作为技术应用的最基础，各家银行利用大数据构建对公、零售客户画像、建模，进行营销、风控、贷后等整个信贷周期的监控。

与此同时，过去一年中，各家银行都在建设内部统一的大数据平台。如工商银行年报中披露成立数据智能中心。平安银行年报也显示，初步建成大数据平台，有效支持经营管理和监管报送。招商银行年报中也披露，正搭建全行统一数据门户“招数”，提升数据分析及用数能力。

此前银行内部各业务部门数据相对割裂，没有打通。“如果涉及到其他部门数据和模型，则打报告走流程都最少要半个月一个月时间。”某股份行零售业务相关人士表示。通过建设银行各部门统一的大数据平台，可以统一运营和管理数据，降本增效。

人工智能则嵌入到银行各业务流程中。如中信银行年报表示，已经建成AI模型中心与AI效率中心，落地307项“AI+数据”模型，实时智能服务客户超千万。其中，理财AI智能推荐实现线上销售规模达2326.50亿元。智能机器人应用场景近800个，平均业务运营效率提升20%以上。

浦发银行表示，其AI技术已经“转化”成“数字人”。过去一年推出全行业首个 AI 基金培训师，目前已完成超过1.8 万人次的培训。还在手机银行APP上线数字人对话式导购服务，与传统静态页面产品推荐转化率相比，效率提升一倍以上。

区块链技术则多用于贸易融资。基于区块链的分布式数据存储、共识机制和加密算法等，能够核实底层贸易的真实性，从而有效防范虚假贸易，缓解跨境贸易融资中信息不对称等问题。如建行在2020年率先在同业中推出BCTrade区块链贸易金融平台，交易量超7000亿元。

除了赋能银行业务，这些技术应用也走出银行体系，不断赋能传统产业。如建设银行年报表示，基于“建行云”打造弹性、敏捷、云化的金融级基础设施供给能力，为政务、住房、 同业、社会民生等9大领域的346个应用提供云服务支持。

加码场景建设，打响APP用户争夺战

这轮银行业科技竞赛，不仅体现在科技赋能业务上，还要运用技术手段加码场景合作和建设，在无形中打响了一场银行业APP的用户争夺战。

在各家银行年报中，几乎都在2020年进行了手机银行APP等数字化渠道的升级迭代。如中国银行表示，完成手机银行全面改版，在功能、体验、场景、科技应用等方面优化提升200多项。年末其手机银行客户数达到2.11亿户，同比增长16.44%。

加码数字化渠道已经颇见成效，已经成为不少银行获客的主力渠道之一。2020年招商银行的掌上生活APP累计用户数达1.10亿户，增幅20.16%，其中信用卡数字化获客占比高达六成多。

不仅如此，2020年疫情更是加剧了银行机构的场景拓展，打造自身的生态圈全方位服务客户。如招商银行年报中表示，打通了理财、信贷和信用卡系统，打通线上和线下渠道，共同服务客户，让客户在“网点+APP+场景生态”中享受更多本公司提供的综合化服务。

交通银行年报中披露，其“买单吧”APP搭建了线上“金融+生活”服务平台，着力构建数字化场景服务生态，覆盖餐饮、缴费、充值、视频、音乐、阅读、车生活、医疗等方面。截至去年底买单吧APP累计绑卡客户数 6528.37 万户，其中金融场景使用率和非金融场景使用率分别为79.72%和42.15%。

在各类场景中，餐饮和娱乐成为各家银行最“圈粉”的场景。招商银行年报透露，其APP中“饭票”和“影票”两大场景的交易额近100亿元。

为了将低频的金融服务升级成为高频的用户服务，开放银行成为了各家银行的一致选择。如浦发银行就表示，拓展 APP+API 的平台模式，延伸服务边界、把握流量入口、深度经营客户。加快引进商户入驻，丰富非金融服务功能，加快拓展各类场景，提升平台获客、活客、留客效能。

除了日常消费场景，很多银行已经将场景的触角伸到了房产等低频领域。如浦发银行去年围绕居家住宅场景，推出了“甜橘”APP，是一款针对购房客群开发的集找房、看房、 按揭申请和生活优惠权益等为一体的线上服务平台。正式推广以来，发起的按揭贷款预申请总笔数近6.65万笔。

创新组织架构，科技反哺成果逐步显现

在这一轮的银行业“军备竞赛”中，仅靠开设5G智能网点、重金投入加大研发还不够，隐藏在“冰山”之下的、用户肉眼看不到的，银行业中后台变革才是这场竞赛决胜的关键。这轮科技竞赛中，各家银行决心之大也正是体现在，对内孵化敏捷组织等创新机制，对外成立金融科技子公司、独立法人直销银行等。

从内部机制来看，冗繁的流程和机制难以诞生科技创新的想法和应用。某股份制银行零售金融人士就对新快报记者表示，该行APP新上线一个用户数据模型，从立项走流程到审批就用了近半年时间，开发出来后发现这个模型已经不适用当下市场了。但在某家互联网银行，从产品概念到投产落地最快只要11天时间。

各大银行显然已经认识到这个问题。新快报记者从年报中发现，各家银行已经开始组织架构的创新。各家股份行如招商、平安、浦发、中信、兴业等均提及要进行组织架构优化，适应转型发展要求。日前微众银行联合毕马威发布的《透镜OPTICS——定义未来银行》中就提及，设计新机制，更有利于破除创新的机制阻碍。如银行成立金融科技子公司、创新实验室、联合实验室、孵化器等。

平安银行年报中表示，过去一年构建了一系列有利于创新的机制，比如“敏捷组织”“创新车库”“创新大赛”等，持续激发员工对创新的热情与潜力，从而令各种思维、产品、机制等方面的创新不断涌现、快速迭代。

招商银行财报中也披露，小团队创新已常态化，形成创新工场孵化机制，鼓励员工跳出常规工作流程和运作方式，实现创新想法落地和团队成长。交通银行也表示，成立金融科技与产品创新委员会，构建和完善适应数字化展业、敏捷反应的金融科技组织构架，提高金融科技顶层设计和一体化管理水平。

对外各家银行加速成立金融科技子公司。截至2021年3月末，已有12家上市银行成立金融科技子公司。2020年，农业银行旗下的农银金融科技与交通银行旗下的交银金融科技就正式开业。

作为首家金融科技子公司，根据财报披露，兴业银行旗下的兴业数金累计签约中小金融机构395家，累计上线实施241家。建信金科作为四大行中的首家金融科技子公司，财报中披露累计向328家中小银行输出风控工具。

虽然大多数银行并未披露金融科技子公司盈利情况。但是先行者们已经开始“反哺”。早在2019年成立的中国银行旗下金融科技子公司已经实现盈利。中行年报显示，中银金科开展金融科技技术创新、软件开发、平台运营与技术咨询等相关业务，全年实现净利润0.14亿元。

责任编辑：张正君