陈道富：新的历史条件下 对信用卡的认知需要适当突破

5月8日，“大金融 大消费 大民生”时代高峰论坛在海口召开。论坛圆桌讨论环节，围绕“金融助力百城复兴、点亮千街万店烟火”，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富进行了分享。

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对于在新的历史条件下，消费金融特别是信用卡遇到的挑战，陈道富分享了自己的看法。“我觉得这是一个新的时代赋予消费金融特别是信用卡巨大的机遇，包括转型的机遇。”陈道富说。

在陈道富看来，宏观上，金融在适应和服务实体经济中获得自己的成长，消费成为我国未来发展的重点和政策着力点，金融发展的重点也会相应从生产端、政府端逐步转向消费端。

“具体来说，新时代的消费会出现一些新的特征，金融与相适应、相结合会带来巨大的机遇。消费人群的变化，主要表现为网红消费和银发经济。年轻人有更强的消费金融需求，但有相当不同的消费行为特征，并且带上了强烈的伦理问题。这一轮的银发经济最大特征是这次的老年人群体有更完善的社会保障，自身也有较多的财富积累，有必要的支付能力。”陈道富说。

陈道富指出，线上化和技术变革，金融消费服务的模式和形态会发生较大变化。我们正进入数据时代，消费金融需要适应并利用这种技术特征提供，我国传统消费金融特别是信用卡面临的挑战是，线上准信用卡的发展，在增量上对传统信用卡带来了巨大挑战。

“我国已采取政策规范这个领域的发展，但这个现象本身却值得我们深入思考：为什么这些准信用卡会具有这么强的市场号召力，传统的信用卡在这个过程中能从中学习什么？目前比较活跃的线上“准信用卡”，他们动态调整授信额度，授信与对服务对象更深入了解，动态互动中共同成长，将信用服务深入嵌入到场景中。特别是在产品应用当中激发信用卡的使用效率而不仅仅是发卡，利用大数据对消费者进行多维画像，甚至比消费者更加了解他们自己等等。”陈道富说。

陈道富认为，对信用卡的认知需要适当突破。

“信用卡是否只是服务于消费环节，信用卡本质上带有制度和智能的特征大数据时代，如何突破其形式上约束，直接着眼于其产品创新的精髓。信用卡的关键是如何找出消费者内在的信用，这其实可以拓展到个体工商户，再往前拓展到在供应链上由交易内在信用支撑的融资，实现类似于信用卡的应用。”陈道富说。

陈道富表示，对于消费来说，现在仍把消费主要局限于买商品。而事实上，当前的消费已不仅仅是商品消费，服务消费的比重大幅上升，未来更多是服务消费，比如养老、医疗、教育，如何跟这些结合起来产生更好的金融服务是消费金融的重点。

“其次，‘双循环’新发展格局中的促进消费，促进的不仅仅是消费环节，使消费者敢消费、能消费、愿消费，更是促进形成消费大循环，在大循环中提高消费的层级和消费适配性。金融特别是信用卡促进消费中，着力点可以是消费本身也可以是消费大循环。一方面适应消费群体的变化、技术的变化，另一方面，也要向竞争对手学习，更加谦卑地融入这个时代，内嵌于生活场景，在循环当中找到消费金融和信用卡新的机遇。”陈道富说。

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责任编辑：王蒙