霍学文：金融科技发展与监管的五大问题和七个趋势

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5月23日消息，2021清华五道口全球金融论坛5月22日至23日召开，会议主题为“新格局 新发展 新金融”。北京市地方金融监督管理局党组书记、局长，清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员霍学文出席并发表演讲。霍学文认为，当前金融监管形势存在五大问题和七种趋势，需要我们思考。

霍学文：女士们、先生们、朋友们大家上午好，很高兴出席2021清华五道口全球金融论坛。清华五道口全球金融论坛已经成功举办了六届，每一届都嘉宾云集、精彩纷呈、成果丰硕，为我们打开了新思路。面对疫情和不断变化的国际金融形势，金融业面临诸多机遇和挑战，但总体上说是机遇大于挑战。

以首都金融业为例，2020年北京金融业实现增加值7188亿元，同比增长5.4%，高于地区GDP增速4.2个百分点，占地区生产总值比重达到19.8%；全市金融业资产总额161.57万亿元，同比增长7.7%。可以说，金融业在首都经济社会发展中起到了“稳定锚”的作用，而金融科技则成为首都金融业高质量发展的“助推器”。结合北京实践，我跟大家分享三个方面的思考。

一、金融科技助力金融高质量发展的实践与启示

随着信息和通信技术（ICT）的快速发展，金融科技展现蓬勃发展新趋势、不断创新的新技术、不断扩展的新场景、不断融合的新业务加快落地。ICT技术，（IT（信息技术）与CT（通信技术）两种技术、业务与服务的结合和交融）为金融线上化管理、移动化办公、非接触化服务、智能化监管等提供了有力支撑，促进了抗击疫情和复工复产中金融产品、金融业务、金融服务数字化进程。大数据、云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证等底层技术在金融场景中广泛应用，金融服务流程大大缩短，业务协同效率明显提高，金融营商环境进一步改善。“中国版监管沙箱”试点稳步推进，金融科技在金融基础设施、数字货币、财富管理、新型支付、供应链金融、普惠金融、绿色金融、金融监管等领域广泛应用，奠定未来金融高质量发展的条件基本形成。

监管科技重塑金融安全新格局。金融科技时代，金融服务渠道网络化、形态数字化、场景多元化，金融业务产品更加虚拟、边界更加模糊，传统金融风险传导的时空限制被打破，给金融监管带来新挑战。在地方金融监管领域也同样面临的情况更加复杂，互联网金融、非法金融活动、“7+4”类地方金融组织、预付费等领域风险处置责任重大、任务艰巨。我们设计开发的“冒烟指数”持续发挥风险监测“千里眼”的作用；针对预付费资金监管平台已经上线测试，采用区块链存证和时间戳等技术对参与预付费资金存管的用户、平台、银行和行业主管部门提供常态化监管支持。

信贷科技孕育普惠金融新土壤。政府部门、商业银行、市场企业利用数字技术“汇数上链”，搭建智能化管理服务平台，着力破解科创民营小微企业融资难、融资贵、融资慢等难题，大大提高了营商环境的信贷融资可得性。我们推动北京小微企业金融综合服务平台，汇聚政务、市场、司法等数据，依托国内首个自主可控的区块链软硬件技术体系“长安链”，建设“eKYC”企业金融电子身份信息认证系统（也就是企业金融身份证），构建涵盖贷、投、保、担、信、不良资产处置等环节的多元化、多层次、全方位、全周期的金融服务生态，已汇集银行、投资机构、担保公司、保险公司等金融机构344家，企业3.8万家，对接债权融资1270亿元、股权融资84亿元，完成授信392亿元、放款259亿元。

保险科技提供大众民生新保障。中国基本医疗保险已覆盖超过13亿人，基本养老保险覆盖近10亿人，中国保险行业借助大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网、基因诊疗等技术，对保险获客、养客、产品设计定价、风控、运营、理赔等全面进行数字化升级，对寿险、养老险、财产险、健康险、农险、责任险等全产业进行重塑。我们看到，在车险承保业务中，RPA技术（机器人流程自动化）带来承保流程自动化，车联网信息共享推动承保核保风控模式改变，隐私计算与区块链技术为数据“可用不可见”的共享保护提供技术性保障和机制性赋能；在健康险理赔环节，基于“大数据+AI”的智能核保、智能风控、智能理赔渐趋成熟，基于穿戴设备和区块链的智能理赔进一步优化了风控流程。

风控科技赋能金融行业新提升。风控是金融行业的生命线。利用科技手段优化风控流程，提升风控能力，强化事前、事中、事后风险处置协同，风控科技的大发展为金融机构有效管理风险提供了有力保证。例如，信息不对称、非标准化、流通性差、收益不确定、处置周期长、法律成本高、跨区域处置难度大等不良资产处置中的老问题，叠加疫后可能出现的不良资产规模上升、资产结构转变、处置难度加大等新问题，有可能导致金融机构不良贷款余额和不良贷款率呈现出“双升”趋势。这就需要我们充分利用风控科技，通过对债务人精准画像提升处置的精确度，通过大数据和算法技术提高资产估值的准确性、时效性和公正性，通过区块链技术连接多维数据实现案件批量化处理。

二、当前金融科技发展与监管遇到的问题、风险与挑战

根据金融稳定理事会（FSB）相关定义和《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，金融科技是“技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。金融科技源于科技，归于金融，本质是金融。在金融科技发展过程中，也出现了一些新问题、新挑战。

技术创新的本质是“变革性”的，体现在其改变原有的技术提升路径、商业运行模式和产业市场格局。金融市场既有合理的金融需求，也存在不合理的金融需求，在技术创新尚未带来制度创新时，技术创新可能会激发市场的逆向选择和道德风险，给现有金融监管机制带来理念性、有效性、及时性、包容性挑战。这就需要我们思考如下问题：

问题一：如何运用金融科技做到所有金融活动都持牌经营？

问题二：如何运用金融科技防止监管空白、监管盲区与监管套利？

问题三：如何运用金融科技做到金融监管全覆盖？

问题四：如何运用金融科技做好国际协同监管？

问题五：如何运用金融科技做好金融风险监测预警与风险处置？

回答这些问题，不同的人可能有不同的解答，但我想有些解答应该是大家共识的，从我们的实践中大致能总结以下共识：

一是坚守初心。金融科技要以服务大众、服务实体、服务监管为己任，在法律法规和监管政策框架下不断创新底层技术、通用技术、监管技术，将科技应用内化为金融核心竞争力，外化为“无处不在、无微不至”的金融服务，这样创新成果才能更有生命力。

二是善用善为。金融科技用得好，将成为助力金融业高质量发展的“利器”，用得不好也可能成为引发金融风险以至社会风险的“杀器”，因此必须要牢固树立安全发展理念，完善金融科技技术标准、业务规则、安全防线，提升金融体系抵御风险的能力。

三是开放共赢。现代金融需要“连接”，必须“连接”，只有充分连接，金融与科技、金融与民生、金融与实体、金融生态与外部生态、国内生态与国际生态才能共同孕育成长，生态边界逐步融合，包容开放、互利共赢的新发展格局才能真正形成。

三、关于金融科技的发展趋势

未来，金融科技将呈现七个发展趋势：

趋势一：金融技术发展总是边缘突破。然后在金融服务薄弱环节、人力和制度难以解决的问题难点、节约人力成本方向由边缘向中心点侵蚀。

趋势二：金融科技首先替代高人力成本业务。替代不愿意干、成本高、简单重复的工作，由量变到质变。

趋势三：金融科技让普惠金融从理想变成现实。

趋势四：金融科技让金融监管不断面临平衡选择。不监管有风险，不创新难服务。

趋势五：金融监管越来越需要强化监管科技。金融监管如何严？法规制度跟不上技术创新；法规覆盖总是不全，靠什么来覆盖空白点、模糊边界和无人区。

趋势六：智能监管是未来趋势。如何做到比技术创新更智能？需要更加具有前瞻性的智能金融监管设计。

趋势七：智能监管需要强大的金融风险监测预警系统。既要防止黑天鹅，也要防止灰犀牛，还要防止连锁反应，金融风险监测预警系统在金融风险监测和处置中的作用越来越重要。

趋势已至。相信在我们大家共同努力下，金融科技规范发展，科技赋能金融创新高质量发展！祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！

责任编辑：戴明 SF006