周延礼：当前的保险制度和政策改革取得一些长足的进步

5月23日消息，2021清华五道口全球金融论坛5月22日至23日召开，会议主题为“新格局 新发展 新金融”。国务院参事室特约研究员、中国保险监督管理委员会原副主席、清华大学五道口金融学院理事周延礼出席并发表演讲。

周延礼表示，当前的制度和政策改革情况，在党中央、国务院的高度关心之下取得一些长足的进步。2020年4月9号，中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场配置体制的意见》，这个意见特别强调要素市场如何发展、怎么发展的问题。以前按照我们要素市场主要是资本、土地、人力、技术，现在把数据作为要素市场之一的重要内容纳入进来，也是五大要素。能够把这些要素、市场建设好、发展好的确非常不容易，我们要推进一些数据的公开，比如政府数据的开放共享。

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以下为发言实录全文：

谢谢魏院长的介绍。我们保险这个环节是最后压轴的环节，也是今年五道口全球金融论坛最后闭幕的一个环节，我们把保险的环节要讲好、讲透，应该说时间方面我们可以稍微延长一点，让在座的各位可以尽量发挥。

我想利用这个机会与大家分享关于激活医疗数据价值，促进医疗保险高质量发展。

这次疫情发生之后，健康保险、医疗保险需求非常旺盛，但是对保险业来讲，压力和挑战最大的就是设计产品没有数据，而很多医疗数据在医疗机构甚至在医疗管理部门还有医药的管理部门，也有的在药企，这些数据基本上成了一些睡眠的数据，如何把这些数据激活，能够提高保险业参与医疗保险、健康保险的发展，显得格外重要。

我分三个方面与大家进行分享。

第一，这几年相关的制度改革情况。

第二，相关制度改革以及保险业运行服务医疗体系健康事业的发展所面临的困难和挑战。

第三，要解决这些问题，提供几点政策性的建议，与大家进行分享。

首先，关于当前的制度和政策等方面的改革情况。

当前的制度和政策改革情况，在党中央、国务院的高度关心之下取得一些长足的进步。2020年4月9号，中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场配置体制的意见》，这个意见特别强调要素市场如何发展、怎么发展的问题。以前按照我们要素市场主要是资本、土地、人力、技术，现在把数据作为要素市场之一的重要内容纳入进来，也是五大要素。能够把这些要素、市场建设好、发展好的确非常不容易，我们要推进一些数据的公开，比如政府数据的开放共享。另外，怎么样可以把社会数据能够归集好、整理好，使它能够产生价值，还有企业的数据、个人的数据等等，我们要提升社会数据资源的价值，加强数据资源的整合和保护，尤其是数据的安全性问题。有时我们讲网络安全，网络里跑的是什么呢？当然是数据，数据安全是网络安全的一个首要的问题，我们要加强数据的保护。数据作为一个有形的生产要素写入国家的文件当中，与土地、劳动、资本、技术等传统要素并列为重要的生产要素之一，应该说也是我们国家在经济管理这方面深化改革所取得的一个成效，体现了数字经济时代的一些特征和要求，尤其是在新冠疫情暴发以来，我们的经济采取了一个不接触的线上化的模式，互联互通的数据在抗击疫情这方面发挥了很重要的作用。特别是在健康保险，应该还有大量的医疗数据，如何能够发挥它的作用，它原来是处于一个休眠状态，能够唤醒它，给保险业精准定价提供一些帮助，成为当前保险业非常急迫需要解决的问题。对这些问题我们要有充分的重视，要引起相关的比如卫健委、医管局的高度重视，能够把这些数据治理好、管理好，能够提供给相关的保险机构，为产品研发提供帮助，有非常现实的要求。

法律层面。我们国家现在已经制定了《传染病法》《网络安全法》。法律层面、部门规章和各地的法规都有这方面的要求。比如在国家层面，国务院有一个《促进大数据发展的行动纲要》，另外还有国务院办公厅《关于促进和规范医疗健康大数据应用发展的意见》，在行政法规层面都有这方面的规定，对我们做好数据的管理、制定是非常有帮助的。

另外，相关的部门，2018年9月13号国家卫健委发布了《关于国家健康医疗大数据标准安全和服务管理办法》，对我们做好健康保险，管理好医疗大数据，从标准管理、安全管理、服务管理甚至监督管理等这些方面都提供了一些法律的依据。

上海市经济和信息化委员会印发了《关于上海市公共数据资源开放2020年度工作计划的通知》中，特别要求关于医疗保险、医疗资源、医疗安全的数据，能够发挥好作用，真正形成“三医联动”、在抗击疫情这方面发挥作用，对于我们把医疗数据的作用发挥好，使原来睡眠的数据成为一些活的数据，提供有利的条件。

上海市2011年启动全民健康信息平台，十多年前一直到现在，全市已经有400多家公立医疗机构在数据共享，每天都新增1600多条，到目前为止累计有300亿条数据，这些数据基本上涵盖了所有的医疗行为和医疗方式，为我们做好保险的产品开发非常有好处。

对有些已经形成的医疗机构违法违规的行为，尤其是管理过度医疗，防范医疗方面骗取医疗费用等行为发挥了很重要的作用。

另外，在互联网医疗保险支付方面，国家专门发挥了相关的制度。2018年4月、7月、8月甚至到2020年1月份，国务院和卫健委、国家医保局都发布了相关的关于互联网医疗保险支付等方面的管理经验，PPT当中有一些详细的分享。

二，如何提高医疗数据价值面临的困难与挑战

现在的困难和挑战的确不小，在于数据的孤岛问题影响了保险业在获取一些数据，把这些数据与保险业进行分享，尤其是在产品开发这方面能够发挥更好的作用。我们要克服这些困难，迎接这些挑战，我们就要在提高医疗数据价值这方面要进一步改革。

1．国家卫健部门要在激发医疗数据价值这方面，尤其是承担的责任、作用这方面要进一步深化改革，加强管理，目前他们在这方面做了一些工作，卫生健康部门在医疗数据发挥保管人的角色，普遍的认知是医疗数据涉及到个人隐私，确保数据安全这些问题，大家的认识是到位的。但是怎么样有动力、有意愿去推动这些医疗数据的开放、开发和挖掘工作，这是卫健部门要深入研究的，保险业也希望尽快地能够分享相关的这些数据，使这些数据能够发挥它的作用。现在的情况是什么样？现在这些数据还是处于“待开发”状态。

2．保险机构很难通过这些医疗数据共享实现对健康险产品的精准开发和健康保险业务风险管理问题。因为这些数据掌握得不全，真正发挥一些风险管控的作用，提高保险产品在防范风险，提高保障作用这方面，的确面临着很多难度。比如在医保、商保的政策范畴，还有一些部分仅限于互联网所覆盖的常见病、慢性病复诊的问题，现在大家比较关心的带病体，包括所有病种都要纳入保险的范围，的确要有些数据分享，不然保险公司设计的产品是带有盲目性的。

3．关于互联网+医疗和商业健康保险融合运行难以成行，目前合作关系还处于十分浅显的层面，作为生产要素之一的医疗数据价值没有得到有效激活。主要体现在以下几个方面：一是互联网作为商业保险的服务方，医疗作为商业保险的产品开发支持者，医疗保险作为商业保险的销售渠道，怎么样能够在医疗数据作为一种生产要素得到很好的体现，所做的工作要体现在保险机构依据海量的医疗数据开发新的方向的产品，防止有一些骗保、欺诈、一些过度医疗、控费管理，促进商业保险高质量发展，很难实现这样一个目标。另外，根据国家“平安中国建设”、“健康中国建设”等战略的布局，数据将发挥很重要的作用，要打通和共享实现的医疗数据的价值得到很好的体现。

三，提高医疗数据价值的建议

一要明确卫生健康管理部门的主体责任。进一步明确卫生健康管理部门在推进医疗数据共享和激活要素价值方面的主体责任，推动卫健委等部门的职责由简单的“保管人”向“最终监管者”转变。希望卫生健康管理部门要承担这样一些责任，明确这些医疗数据的整合、开放的时间表，借鉴中国人民银行信用管理系统搭建起由多方参与、数据多方提供者、开发者组成完整的全国分级的医疗数据整合、开放、开发、运行体系，应该形成信息激活的管理体制，这是一个当务之急。二要明确医疗数据共享和开放、开发规则与标准。三要从常态化解决医保、商保在医疗领域的支付问题着手，切实解决好保险机构在利用医疗数据实现医疗保险高质量发展的痛点和堵点问题。痛点问题大家都感觉到了，现在就是解决堵点问题，不打通这个堵点，解决民生、解决医疗、解决保险业提供保障都有一些难点。尤其是这次抗疫当中形成的医保、商保纳入互联网医疗支付的成功经验，可以在这方面发挥有效的作用。另外，因为有些数据积累时间比较长，我们在一定程度上可以加大开放的条件，可以放松开放的环境。同时一旦发生数据泄露的安全问题，保险机构也好，相关部门也好，应该承担这些责任。通过网络保险化解这方面的风险。另外，对于一些基因数据，涉及到个人医疗、个人隐私的数据，原则上可以由医疗机构把握开放的尺度，解决医保和商保在支付领域当中面临的数据的痛点和难点问题，谈谈自己的看法。

最后，确立统一的数据标准和数据接口，卫生健康部门和银行保险监管部门的主导下，能够实现互联网医疗和保险公司数据的共享。

我要分享的是这些，谢谢大家。

责任编辑：石莫言