个人征信出现侮辱字眼，晋商消金胆大包天

{image=1}

消费者没有按期还款，个人征信报告竟然被写上“做鸡十年”这样的侮辱性字眼。而在这背后，是晋商消金在租房分期贷、旅游分期贷等业务上屡屡“踩雷”，投诉居高不下，甚至出现过“董事长任职资格被否”的乌龙事件。

财经天下周刊（ID：cjtxzk）

文|余洪

编辑|杨洁

堪比“第二张身份证”的个人征信，竟然也会被添加不恰当信息。5月24日，一则“个人征信报告现侮辱字眼”的话题一度冲上微博热搜首位。目前，这一话题已有4亿阅读、超过8000条讨论。

事件源于不久前，家住江苏南通的房女士在查询个人征信时，竟然发现其职业信息中的“工作单位”栏里，出现了“专业做鸡十年”的侮辱性语句。据央行南通中心支行透露，涉嫌上传这一不当信息的是晋商消费金融股份有限公司。

事件发生后，人民银行太原中心支行已于4月8日约谈了晋商消费金融公司。5月25日，晋商消金被再次约谈。

在这背后，晋商消金作为一家持牌消费金融公司，也足够“奇葩”。此前，银保监曾对2020年第二季度山西省银行业消费投诉情况进行通报，其中，晋商消费金融的个人贷款类业务投诉量占全省投诉总量的一半以上。在黑猫投诉等平台上，亦有多位消费者投诉称，其有滥上征信、暴力催收等行为。投诉量居高不下的同时，该公司还频频“踩雷”场景分期业务，风控水平堪忧。

个人征信出现侮辱字眼

据报道，房女士自我介绍为一名个体户。2018年9月，她与晋商消费金融签订了一份个人消费贷款合同，贷款期限约定为36个月，贷款金额为16.2万元。房女士按期还款至2020年2月时，由于疫情影响，她向晋商消金申请延期至2020年底继续还款。截至目前，房女士仍然需要偿还本息7万余元。

但在2021年4月6日，房女士在人民银行南通中心支行查询个人征信时，发现工作单位一栏出现了“专业做鸡十年”的描述。

经人民银行南通中心支行查询确认，信息为晋商消费金融上传到征信系统的。

央行南通中心支行征信管理科科长姜文华解释称，央行征信系统是一个平台，数据由相关金融机构接入传送，谁传送谁负法律责任，当事人如有异议，可走征信异议处理程序。在事件发生后，经过央行协调处理，晋商消费金融已修改了房女士的相关职业信息。

《财经天下》周刊致电并致函晋商消费金融了解此事，其工作人员表示，已传达需求至相关部门，但截至发稿时，对方并未回复。

北京云嘉律师事务所资深律师赵占领告诉《财经天下》周刊：“晋商消费金融在向央行的个人征信系统提供消费者的征信信息时，在其职业信息一栏填写了诽谤及侮辱性表述，侵犯了消费者的名誉权。晋商消费金融作为侵权方应该及时停止侵权、赔礼道歉、赔偿损失。”

他进一步指出，消费者可以依法查询自己的信用评价，发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。

北京市中盾律师事务所律师蒋保双认为，如消费者被金融机构滥上征信，可委托律师向法院起诉，也可以向市场监督管理局和金融局投诉。

但背后的晋商消费金融，却不止这一个问题存在。

《财经天下》周刊在黑猫投诉平台上发现，晋商消费金融存在着1100余条投诉信息。其中，有多名消费者投诉晋商消费金融存在暴力催收、滥上征信等问题。

有一名消费者称，自己从来没有用过贷款，也没有收到电话或短信提醒，也没有收到审批下来的款项，但个人征信报告却显示自己有在晋商消费金融的逾期记录。

另有消费者表示，自己在2018年通过寓见平台租过房，在提前退租时，收到了来自晋商消费金融的电话，这时他才发现自己的征信已经有逾期两年以上的记录，自己不得不偿还不是本人的贷款。

值得一提的是，晋商消费金融的投诉率在山西省也居于前列。银保监曾对2020年第二季度山西省银行业消费投诉情况进行通报，其中，晋商消费金融个人贷款类业务投诉占贷款类业务投诉总量的一半以上。二季度晋商消费金融公司涉及个人贷款类业务投诉共计348件，占贷款类业务投诉的50.59%，占二季度投诉总量的33.34%。

{image=2}

而在2019年8月，晋商消费金融还曾因未经同意查询个人信息，违反了《征信业管理条例》相关规定，被央行太原支行处以50万元罚款，相关责任人被罚款5万元。

业绩掉队、风控漏洞频出和董事长换届“乌龙”

根据官网信息显示，晋商消费金融股份有限公司是经中国银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，成立于2016年2月23日，总部位于山西太原，注册资本5亿元。公司主营业务包括发放个人消费贷款、与消费金融相关的咨询、代理业务、代理销售与消费贷款相关的保险产品。

根据天眼查显示，该公司股东包括晋商银行、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司等。

从注册资本来看，晋商消费金融在同业中规模较小，业绩也无法与马上、招联等头部消费金融公司相比。雪上加霜的是，近年来其经营业绩也非常不稳定。2018年、2019年、2020年，该公司的营收业绩依次为3.38亿元、3.72亿元和5.46亿元，营收虽逐年增长，但净利润却开始缩水，2018年该公司的净利润还是8197.14万元，到了2020年这一数字就仅为5418.02亿元。

此外，晋商消费金融推出的租房分期、车贷分期、旅游分期等多个场景分期业务均出现爆雷。2018年，晋商消费金融曾与“元宝e家”租房分期平台合作，成为分期贷款的贷款方，可没过多久，“元宝e家”平台上的公寓方资金链断裂。

在汽车分期业务这块，2018年，和晋商消费金融合作的车载系统分期平台可可家里（北京）信息技术有限公司，也变身“老赖”，被列入了失信被执行人名单。

就在同一年，晋商消费金融再次“踩雷”旅游分期贷。该公司发放的个人旅游贷款被另一合作公司山西易凯国际旅游有限公司负责人挪用30万元，经法院审理查明，此事系晋商消费金融未严格审核客户借款资金用途所致。

业务漏洞频出的同时，晋商消费金融甚至还曾曝出“先更后审”的董事长换届乌龙事件。

天眼查显示，2019年5月7日，晋商消费金融的负责人变更为李文莉。但上任后还不到一个月，李文莉便被监管部门否认了任职资格。2019年6月，银保监连续三张批复公告，称由于李文莉不符合《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条规定，不予核准李文莉董事长任职资格。山西银保监局亦称，金融机构工作人员得先通过考试才会被监管批复，而李没有通过任职资格考试。

出现这一场罕见的“掌门人任职资格被否”事件背后，更令人惊讶的是，还疑似和李文莉考试作弊有关。据媒体报道，李文莉是在高管从业资格考试中，被发现考试作弊而大闹考场，还在一年内被禁止担任金融机构高管职务。

而在这次的“个人征信出现侮辱字样”事件发生后，人民银行太原中心支行表示，将对本次事件情况调查核实后，依法依规作出严肃处理。

金融科技行业专家苏筱芮向《财经天下》周刊表示，今年年初，央行曾下发《征信业务管理办法（征求意见稿）》，从信用信息的整理、保存、加工、提供、使用等方面进行规范。这一事件反映出，部分机构相关从业者丧失了职业操守，将征信数据的上报工作视同儿戏，建议将该责任落实到人，对于具体操作人员及主管人员给予直接处罚；此外，本案亦暴露出金融机构在征信管理方面存在的漏洞，后续政府主管部门或将对其开出行政处罚。

同时，苏筱芮还表示，消费金融机构需要对第三方平台的运营资质进行审核，动态监测合作机构的最新风向，一旦宏观环境变化、合作方经营状况恶化等，金融机构需要及时跟进，准备解决预案。如遇到消费者集中投诉，需要予以重视，积极沟通，派遣专人跟进解决。

责任编辑：尹悦