英国精算师协会主席陈诸杰：数字创新、数据科学已遍及整个保险价值链

原标题：英国精算师协会主席陈诸杰：数字创新、数据科学已遍及整个保险价值链|南财保险高端对话

“3年前（2018年），随着政策放宽，外资保险公司被允许在合资企业中拥有最高51%的股份。仅仅一年后（2019年），我们就看到安联在上海成为中国第一家全资控股的外资保险公司。”谈及对中国市场进一步对外开放的直观感受，IFoA（英国精算师协会）主席Tan Suee Chieh（陈诸杰）在接受21世纪经济报道记者独家专访时如是说。

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陈诸杰认为，中国近期鼓励开发养老金和健康险产品的举措，为中国保险市场带来了巨大潜力，也为国内外保险公司带来了巨大机遇。良性竞争有利于任何市场的发展，并且可以由此借鉴外国公司的经验，继续开放政策，有利于包括消费者在内的所有相关方。

根据他的观察，中国保险业已渡过最初的粗放型扩张阶段，逐渐进入了平衡的生态系统，这将有助于行业进一步增长。此外，中国保险公司在数字化开发和应用方面，走在前面。数字创新是必由之路，金融行业的数字化转型至关重要。

陈诸杰指出，中国快速发展的保险市场需要人才，尤其是精算人才。在快速增长的保险市场背景下，IFoA 期待继续与在中国的合作伙伴、雇主、相关方以及会员合作，发展精算科学，培养精算人才。“我相信，肯定有很多我们可以相互学习和交流经验的领域。因此，进一步开放和全球合作势必将受到各方的欢迎。”

数字应用程序遍及整个保险价值链

《21世纪》：如何看待数字化对保险业及精算师的影响？

陈诸杰：当今世界已经变得更加快节奏，数字化、互联化，兼具复杂性和不确定性。数字化，为保险业的成熟市场参与者及创新灵活的保险科技初创者，都带来了重要机遇。与此同时，数字化和正在进行的第四次工业革命，也为更广泛的精算从业人员提供了巨大潜能，让我们的技术更加现代化，技能领域得到拓展，从而适应和把握这些机会。

保险科技的焦点，是运用技术使保险更有效和高效。虽然技术发展非常迅速，但保险并不总是处于进步的前沿。数据应用的普及，也不再是千禧一代或Z世代的专利——现在，每个人都是“数字化”的。这意味着，无论保险业是否愿意，技术及其带来的经济和社会变革，都将使整个行业发生变化。因此，保险公司抓住这些机会就显得至关重要，“无为而治”显然行不通。保险公司正在数字环境中取得进展。

保险数字化的兴起，伴随着数字应用程序遍及整个保险价值链，这为精算师提供了巨大的机会。一些应用，在传统定义中并不属于精算领域，但数字化引入了全新而有趣的数据来源——作为精算师的命脉，这一变革带来了将精算版图扩展到全新且激动人心领域的潜力。

为了更好地迎接数字变革，精算师需要具备好奇心、适应性和成长心态。勇气、想象力和判断力以及长期的整体思维也很重要。对于具备高级精算职业资质的精算师来说，对这种思维方式的进一步培养，有助于确保精算师的持续发展，并有能力应对未来不确定性的影响。

影响精算师在数字世界、保险和更广泛领域发挥潜力的关键因素，还有很多。其中一个因素是与其他行业协作，也即精算师与各个领域的专家共同协作，并从中获取经验，才能成功应对全球社会所面临的未来不确定性。

数字或技术进步、行业文化和全球化的融合，意味着如果要挖掘精算行业的潜力，持续性变革对精算行业而言至关重要。但有信心的是，我们的行业将能够适应数字时代，并取得蓬勃发展。

《21世纪》：如何看待疫情对全球保险市场的影响？

陈诸杰：新冠肺炎疫情带来的一个可能影响，是消费者在一段时间内对自己的医疗和健康需求有了更高层次的认知。 由此，消费者对特定保障产品产生需求，从而带来需求增长。

为了更好地满足消费者需求，保险公司应考虑疫情对客户获得保险途径的影响。疫情迫使许多保险公司评估其在处理销售、承保、风险评估和保险索赔方面的数字化能力。我们预计，未来许多保险公司将更加积极地部署全新数字技术。虽然，这样做可以增加一些人获得保险的机会，但也可能将一部分客户排除在外，尤其是易感人群，或在新的数字技术中处于落后状态的、社会经济地位较低的群体。保险公司需要考虑如何继续为这些群体提供服务。

早期新冠医学研究还指出，患有基础疾病、高龄或具有特定种族背景的患者，产生并发症或死亡的风险更高。对患有某些潜在疾病（如糖尿病）的人，承保或定价条款可能会发生变化。保险公司需要考虑相关变化将如何减少某些客户群体获得保险的机会，特别是，如果更多客户被认为风险太高而无法顺利投保的情况。

疫情让许多人将卫生和健康行为放在首位。 我们可能会看到人们坚持采取下列措施：包括更多地接种年度流感疫苗，更广泛地使用口罩，增加体育锻炼，以及减少被认为会增加感染风险的习惯，比如吸烟。这可能会带来健康改善，从而可能影响潜在风险。人们可能会寻找能够为戒烟计划、定期健康检查等预防措施提供更多支持的保险产品。保险公司应考虑开发新产品，来满足人们日益增强的健康保健行为意识。

里程保险是个性化风险定价的体现

《21世纪》：目前，中国正在积极探索车险的里程保险，国际上有哪些可供借鉴的经验？

陈诸杰：数据科学在保险领域的应用之一是基于使用的保险（usage-based insurance）的发展。美国、英国和欧洲其他地区将此应用于车险领域已经有一段时间了。通常情况下，基于使用情况的车险，依靠远程信息处理（ telematics）来观测被保险驾驶员的驾驶行为，包括汽车驾驶状况、行驶距离和汽车的位置（监控防盗）。不过，另一种更进一步的应用，是基于里程的汽车保险，该保险以随用随付（pay as you go）的方式提供。继远程信息处理技术在保险业中的早期运用之后，基于里程保险，现在也在美国和整个英国/欧洲地区得到发展。

基于里程的汽车保险，正营销宣传以吸引驾驶里程较少的司机。与传统车险产品相比，它更可能节省保费。常规的车险产品，是根据预估里程数提供的。在没有基于里程的车险产品中，实际行驶里程要么不被跟踪，要么不会影响保险费。因此，驾驶里程数较少的司机可能会发现，他们支付的保费和比他们驾驶的里程高的司机相当。相比之下，基于里程的保险，意味着驾驶员的“里程保费”反映了他们实际行驶的里程——这相应地为驾驶里程较少的驾驶员节省了费用。应该注意的是，至少有一些基于里程的保险产品包括“泊车（car parked）保费”和“里程保费（mileage premium）”，这反映了汽车未行驶时得到持续保险保障。更值得注意的是，基于里程的汽车保险的兴起，可以被视为保险产品风险定价的进一步个性化，这也减少了低里程和高里程司机之间的交叉补贴。

基于非常短期的里程车险也是可能的，也就是保险基于小时/天数提供，并且仅限于保单持有人所需要保险的时间段。

新冠肺炎疫情对基于里程的汽车保险的潜在影响也很有趣，至少在英国/欧洲和美国是这样。有证据表明，疫情后，随着更多人在家工作，人们的生活方式可能会永久适应这种“新常态”，而汽车使用/行驶里程可能会减少。由于通勤时间减少，基于里程的汽车保险，可能对某些人群更具吸引力。而需求增加的程度，可能取决于通勤方式的划分，这将因地域和特定市场中的行业/职业组合而异。无论如何，随着后疫情时代的发展，保险影响策略需要重新考虑基于里程的汽车保险的吸引力。

《21世纪》：?前，中国??推动绿??融发展，?融机构积极响应，如何看待这?趋势？

陈诸杰：气候变化是一个重要风险，它会引发生态、社会经济和金融风险的变化。除了极具破坏性的自然灾害变化，它对整个金融体系也有重大影响。

精算师精通风险管理，因而在减少这种风险方面发挥着重要作用。社会可以支付的最有价值的“保费”，是减少目前的碳排放，以避免未来未受干预的气候变化所带来的不可逆转的后果。因此，中国做出到2060年实现净零排放的承诺，具有非常积极的意义。

绿色金融将有助于向“净零排放”过渡提供资金支持。气候相关的金融风险和机遇的前瞻性披露，将使投资者能够做出更明智的决，策并促进绿色金融的发展。

（作者：李致鸿）

责任编辑：何中夫