慢病已成国民健康“头号杀手”险企纷纷试水慢病保险市场

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慢病已成为危害我国人民健康的头号杀手。数据显示，我国每五个人就有一个人是慢性疾病患者，有50%的人不到60岁就已经死亡，超过5.8亿人具有一种或一种以上与慢性疾病相关的危险因素；慢性疾病导致死亡占我国总死亡率的85%，占我国总疾病负担近70%。

慢病全称慢性非传染性疾病，是对一类起病隐匿，病程长且病情迁延不愈，缺乏确切的传染性生物病因证据，病因复杂，且有些尚未完全被确认的疾病的概括性总称。主要包括了心血管疾病、脑血管疾病、肿瘤、糖尿病、高血压、精神类疾病等疾病。

慢病人群数量庞大，投保意愿强烈，但目前我国商业健康险覆盖率不足10%，能够支持慢病人群的产品更是稀缺，在相当长的一段时间里，他们却面临愿意花钱，却买不到合适的保险的尴尬状况。

近年来，国家频频出台相关政策，鼓励险企探索慢病相关保险。2017年，国务院在《中国防治慢性病中长期规划（2017-2025年）》中就明确提出，发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢病相关保险经办服务。同年发布的《关于印发深化医药卫生体制改革2017年重点工作任务的通知 》再次强调，鼓励有资质的商业保险机构开展各类慢病相关保险经办服务。

2019年，《健康中国行动（2019-2030年）》出台，明确提出，我国将针对心脑血管疾病、糖尿病等四类重大慢病开展防治行动，并广泛推行慢病药物降价、提高慢病医保额度等政策。

2020年9月，银保监会下发的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确表示，保险公司健康管理服务分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型。

今年4月，银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》意见的函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”。

《意见》还提出，要提高老年人、儿童保障水平。进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

在政策的鼓励下，医疗险重疾险产品的核保要求逐渐放宽，也让更多非标体人群拥有了获得保障的机会。6月16日，前海再保险与水滴保联合推出首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，该产品与一般的重疾险不同，高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢性病患者（保险业界一般称之为“非标体”）也能投保，通过线上智能核保系统告知患病情况，可实现200多种常见病的自动加费。

此前，亦有保险公司试水慢病保障，例如中国平安上线的e生保特定慢病版，众惠相互针对慢性肾脏病患者推出的专属保险产品，阳光财险推出的专门针对慢病人群的保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”，信美相互推出的慢乙肝、甲状腺癌人群可投保的保险产品，众安保险推出的国内首个肝病百万医疗险等。

不过，整体来看，健康险产品核保环节十分复杂，传统的人工核保以及初级的智能核保处理方式缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标体和带病客户仍然无险可保。

水滴保总精算师滕辉表示：“针对慢病群体开发保险产品的难点主要在于，与慢病相关的历史承保理赔数据不充分，导致大部分保险公司不敢轻易开发相关产品；即使开发了相关产品，也很难卖出足够多的数量，导致风险不能足够分散。目前的慢病产品远不能满足该群体的需求，存在限制条件多、除外责任多、覆盖面窄、保额偏低等问题。”

但滕辉也认为，目前我国重疾险保额不足，老年人的健康险供给不充足，慢病保险才刚试水，存在覆盖面不足、保险产品供给不足的问题。随着老龄化时代的到来，未来带病体、慢病群体可能越来越多，保险公司不可能只承保健康体、标准体，如何挖掘慢病群体的可保责任以及可保条件，是今后保险公司面临的重大课题。在这方面能进行早期投入的保险公司，今后可能获得竞争优势。

“我们通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理加费，大部分客户能够承担得起的保险产品。”水滴销售副总裁李佳说道。

中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光亦认为，专病保险尤其是慢病保险是带病投保的蓝海。他指出，随着客户个体数据和医疗数据的丰富，依托科技赋能，提高客户服务能力，保险公司现在有机会在保证患者隐私数据不被泄露的前提下，将疾病人群统计、疾病风险因素、治疗路径等信息导入疾病模型算法之中，通过对非标体健康风险的精准预测，设计出覆盖范围更广、保障更精准的保险产品，向带病体这类具有强烈保障需求的客户提供适合的产品。慢病、专病是健康管理类保险的切入口，保险公司可以从慢病人群入手构建健康管理生态圈。

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责任编辑：彭佳兵