新医改背景下，商业健康险下一步的增长动力来自哪里？

原标题：圆桌|新医改背景下，商业健康险下一步的增长动力来自哪里

“一方面是人民群众日益丰富不断多元化的健康消费需求；另一方面是减缓医保基金压力，加强多层次医保体制建设的强烈呼吁，加强资源整合、提升服务效率成为越来越迫切的发展需要。”中国保险行业协会党委书记、会长邢炜在7月6日召开的中国保险行业协会健康保险专业委员会第三届全体工作会议暨换届会议上表示，商业健康险要加速转型，成为真正意义上能够保障和提升人民健康水平的保险服务。

从数据上来看，中国的商业健康险保费规模从2014年的1587亿元增长到2020年的8173亿元，年均增长31.4%，是中国整个商业保险发展的重要的增长点。

中国太保副总裁、太平洋健康险董事长马欣在会上表示，五年之间健康险在整个保险行业的业务占比从9.9%提升到18.1%，今年的前五个月健康险的原保费也达到了4427亿元，同比增长了12.7%，是整个保险行业增速最快，发展最确定的险种。

但尽管如此，健康险在中国的医疗卫生总支出的占比依然较低。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在会上以2018年的数据举例称，2018年美国医疗健康人均支出约11000美元，其中商业医疗健康保险支出占三分之一（34%），大约是3800美元。而中国当年的医疗健康费用人均支出仅677元，其中健康险仅占4%，大约为27元。

马欣也指出， 随着中国老百姓健康意识的提升、非标体、带病体的健康保障需求也日益受到了关注，前期需要深入推进基于更加细分客群的产品创新，从国家医疗总费用支出来看，商业健康险的占比虽然提升较快，但仍处于很低水平。

郑秉文认为，在应对人口老龄化过程当中，中国健康险大有作为，发展前景广阔。在应对人口老龄化综合举措当中，应将健康险纳入进来。

在新医改的大背景下，行业普遍认为，制定基本医保外的商保补充目录将成为推进行业高质量发展的重要抓手。

今年4月，中国保险行业协会牵头中国卫生信息与健康医疗大数据学会、中国医药卫生文化协会，共同启动了《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题（下称商保目录课题）研究工作，旨在夯实理论基石，为后续正式建立商保目录明确设计路径，搭建体系框架。

为何商业健康险的占比较小？武汉大学董辅礽经济社会发展研究院教授、健康经济与管理研究中心执行主任王健在会上用“付、费、负”进行了分析。在他看来，基本医保中会讲支付标准、支付范围，“付”就是药、器械怎么纳入进来。“费”就是在整个全生命周期中，涉及到医疗的费用。但是最核心的一点是负担的负，即个人负担。

“商业医疗保险可能在未来去真正突破性发展的时候，可能要在解决个人负担方面有一种创新的支付方式。”王健谈道。

在商业健康险的发展中，保险公司与医疗健康服务机构的合作也越发紧密。中国医药创新促进会秘书长冯岚在会上表示，中国医药创新促进会是代表国内医药创新的企业，第五批集采的结果前几天刚刚公布，但在集采过程中，很多原研药的企业都很佛系，大部分是中国自己医药的企业在参与。中国的企业现在绝大部分还是在做仿制药，但也有不少的企业已经布局了创新药。

“三明医改的经验昭示的是，今后医保的基金将会用更低的价格去购买更多的产品。对于创新药的生产企业、研发企业来讲，10多年的巨额投入如果紧紧依靠进入医保目录，这是断然行不通的结果。但是现实非常残酷，在中国，一些创新药产品在寻求市场的时候的最主要的选择就是进到国家基本医疗保险目录。”冯岚认为，这也就是给商业健康险带来了更多的空间。

镁信健康产品创新中心总经理蔡卓也指出，中国的医保必然是保基本、低水平的，很多创新药的纳入是非常矛盾的，中国医保把很多创新药纳入了范围，但是很多老百姓发现医院里取不到药，拿不到药的，因为医保的资源是有限的，医院控费的压力是非常大的，这个时候医保提出双通道来缓解，但是根本上来说，医保资金总盘子非常有限，需要商保更多的融入。

结合这几年参与政府医保业务以及商业补充保险发展的经验，泰康养老副总裁兼首席健康险执行官刘洪波说：“商业健康险已经有四亿张保单，两亿人重大疾病的客户，在这种背景之下，健康险增长的下一步的动力来源于什么，我觉得商业保险的本质是筹资工具，它的核心还是要规模经济还有产业链经营。目前我们认为，以普惠性保险为代表的G2C（电子政务）筹资方式筹资的效率是高的。”

“互联网巨头通过高额的手续费把保险变成变现的工具，药品供应商也想把保险作为变现的工具。健康险经营的本质是全价值链经营，而不是单纯按照寿险的模式只是做保费，把后面的价值都不要了。”刘洪波指出，所以在产品全周期、经营过程中，一定要考虑全价值链经营。

谈及如何参与医保体系建设，阳光人寿健康险业务部门负责人边异称，一方面是直接参与到医保服务管理体系当中去，为医保、整个社会创造价值；另一方面希望能够通过侧面补充，对医保不能解决的问题进行补充。

责任编辑：王蒙