蚂蚁“消金倡议”一周年大型银行成联营信贷主力

　　蚂蚁“消金倡议”一周年大型银行成联营信贷主力共同提升普惠金融可获得性

　　李玲/文

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　　2020-10-26

　　10月22日，蚂蚁集团交出《消费金融机构社会责任倡议》周年成绩单。截至目前，已有约100家银行等金融机构在信贷领域与蚂蚁集团合作，大型银行成为合作主力。依托联营信贷模式，越来越多的大型银行与蚂蚁携手，共同服务国内超过5亿的消费者。小额、低门槛的普惠金融服务，正在拉动内需、促进实体经济回暖等方面发挥重要作用。

　　大型银行积极响应 助力提振实体经济

　　去年天猫双11前夕，蚂蚁集团发起倡议，建议消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，强调做好授信克制、利率适当、数据安全等七条规范。倡议发出后，获得了业内机构的广泛支持。

　　据介绍，与蚂蚁集团合作开展信贷业务的金融机构已从去年同期的30余家拓展至约100家，涵盖了全部政策性银行、大型商业银行、全部股份制商业银行和头部城商行等机构，其中支付宝内大多数联营贷款已经是由大型银行发放。

　　“现代金融机构和金融科技企业的合作，在实现更多机构参与的基础上，从更广覆盖、更多减息、定向额度等层面，一定程度上填补了国内消费信贷的空白。”蚂蚁集团高级副总裁、数字金融事业群总裁黄浩说，在确保合规和安全的情况下，消费信贷联营模式可以不再局限于体系内的消费场景，而是更多触达长尾客户，提振消费服务实体经济。

　　数据显示，商家开通花呗后的交易额平均提高38%。今年天猫双11期间，为了加大对商家和消费者的支持，蚂蚁集团将联合多家金融机构为2000万商品及服务支持花呗分期免息，预计将再为消费者节省13亿元；网商银行预计为双11中小商家提供超过4000亿贷款，并升级0账期政策，垫资2000亿元实现“预售即回全款”，将商家回款时间缩短20多天。

　　疏通资金“主动脉”到“毛细血管”的普惠实践

　　依托联营信贷模式，金融机构及金融科技企业各司其职，优势互补、信息共享、风控独立，成为解决“二八问题”的良好实践。截至2020年6月30日，蚂蚁集团消费信贷平台发放的贷款总规模达1.72万亿元。其微贷平台上98%的资金来自银行等合作伙伴，联营贷款已经成为支付宝内服务消费者和小微企业的主要信贷模式。

　　1.72万亿元的贷款总规模对应的是5亿消费信贷用户，折合户均的贷款余额仅为3400元，小额普惠特征显著。值得关注的是，蚂蚁集团服务的消费信贷用户中，大部分并未被传统金融服务覆盖。数据显示，近七成的花呗用户从未办理过信用卡。

　　除了户均贷余相对小额之外，通过定制化的信贷审批、定价和授信策略，并与银行合作伙伴独立开展信用评估，蚂蚁集团旗下消费信贷业务呈现出克制的特色。据了解，未成年人群体被控制在消费信贷之外，符合条件的年轻人群体则可使用便利性的小额花呗服务。

　　蚂蚁集团还联合合作伙伴推出了定向额度、更多利息减免等措施。从今年1月疫情爆发至今，超过350万家商户通过花呗分期为消费者提供了免息服务，节省手续费达70.7亿元。借呗则为用户提供了超过316亿元的免息借款额度，有效降低了用户信贷成本。

　　多方安全计算加持 独立风控强强联合

　　今年7月施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中明确规定，“互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”。

　　早在几年前，蚂蚁集团与合作伙伴就在多方安全计算领域加大投入，通过应用秘密分享和同态加密等密码学技术，在保证安全和隐私的前提下，实现信息的“可用不可见”。据了解，浦发银行和蚂蚁集团开展多方安全计算合作以来，充分发挥自身在不同业务、场景中的优势，利用多方安全计算技术开发模型。经过测算，双方基于多方安全计算开发的模型性能比单纯依赖一方数据开发的性能提升了10%-15%，有效提升了独立风控能力。

　　数据显示，得益于银行与蚂蚁在独立风控方面的强强联合，尽管今年上半年受疫情影响，蚂蚁集团消费信贷90天以上贷款逾期率仅为2.1%，低于同期多家大型银行的信用卡逾期率。（李玲/文）

责任编辑：邵宇翔