“靠档计息”存款产品叫停后 有银行正清零存量

“靠档计息”存款产品叫停后 有银行正清零存量

作者： 陈洪杰

[ 所谓“靠档计息”产品，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。 ]

早在2019年12月底，第一财经记者获悉，监管要求银行停止办理关于定期存款提前支取“靠档计息”的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，并设定2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

不过，一年之后，很多银行尽管停止新发行“靠档计息”类产品，但依然有不少存量业务。2020年12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取“靠档计息”的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

因各地监管政策的不同，不同银行对待存量“靠档计息”存款的态度也不同。例如，富民银行、营口沿海银行等多家银行人士对第一财经记者表示，银行并未打算清退存量产品，存量产品依然按照之前设定的“靠档计息”方式兑付给购买者。

第一财经记者还了解到，因某些地方的严监管政策，对存量“靠档计息”产品实行了清零。例如，众邦银行相关人员对记者表示，对于未到期的产品，采取直接退还本金的方式，全部清退“靠档计息”产品。

“我所在银行原计划按照自然到期的方式处置存量业务，但后来监管约谈了行领导。监管的目的是消除‘靠档计息’产品的风险点，并促进居民储蓄向投资转化。”一位银行人士称。

不同银行处置存量方式不同

所谓“靠档计息”产品，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

近年来，银行资产端利率逐渐降低，而在负债端，一些银行利用存款“创新”产品进行揽储，推高了负债端成本，加剧银行自身负债结构的脆弱性和流动性管理压力，滋生出的资金空转套利现象，也直接影响了货币政策的传导效果。对此，监管继续规范市场。

在2020年底六大行发公告，调整提前支取“靠档计息”存款产品计息方式后，微众银行也发布公告称，“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理有关规定，自2021年1月1日起，对智能存款系列产品提前支取时适用的计息规则进行调整。如您在调整日(含)后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，则到期利率不变。”

不过，并不是所有地方监管对待“靠档计息”产品的态度都是一致的。富民银行相关人士对记者表示，该行的靠档计息产品虽已经在第三方互联网平台下架，但是对于存量业务还没有调整，不像上述银行设今年1月1日这个时间点，而是仍然按照之前合同约定，进行“靠档计息”随时支取。

众邦银行“靠档计息”小组工作人员则对记者表示，“应监管要求，我们正对该存量产品进行清退，具体方式为：对于未到期的产品，直接退还本金，并归还‘靠档计息’所对应的利息。当前，我们就‘靠档计息’产品的存量已经进行了统一兑付期，最近这段时间，投资者将陆续收到兑付资金。具体查看方式为，进入‘众邦银行’小程序，输入个人信息，选择此前京东金融等其他购买平台登录，进行操作，人脸识别后可查询本金及相应利息是否到账。”

促进居民储蓄向投资转化

在过去相当一段时间里，因产业结构相对简单、市场容量持续扩张、企业发展模式比较固定，市场主体更多通过间接融资体系，获取长期、稳定的资金支持。

有银行分析人士称，随着经济结构向高新产业转型升级，市场主体更偏向资本市场的直接融资方式。当前对存款市场进行强监管，例如，禁止发行“假结构性存款”、对商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款进行规范、整顿各类定价计息不规范的“创新”存款等，一方面是避免对资产端信贷利率产生不合理传导，引导银行业稳健经营、服务实体，另外一方面是促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需，为疫情后的经济复苏做好准备。

“我国储蓄率长期处于高位。一方面，与我国文化传统有关。另一方面，也显示出我国资本市场在资本形成方面仍有很大提升空间。新发展格局下，增强国内大循环，加快产业转型升级，释放实体经济潜能，重要一环就是要增加自身资本积累。将不同风险偏好、期限的资金更为精准高效地转化为资本，优化长期以间接融资为主的融资结构。健康的资本市场在增加资本供给的同时，也具备财富效应。随着我国人均国内生产总值已跨越1万美元关口，中等收入群体超过4亿人，资本市场在居民财富积累和再分配中的潜力十分巨大。要让广大投资者能够分享到经济转型升级、企业成长发展中释放的红利，增加财产性收入。”2020年12月份全国政协经济委员会主任尚福林表示。

同样在2020年12月，证监会在召开的党委会和党委（扩大）会上称，着力加强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需。推动加强多层次、多支柱养老保险体系与资本市场的衔接，继续大力发展权益类公募基金，推动健全各类专业机构投资者长周期考核机制。进一步加强投资者保护，增强投资者信心。

此前，银保监会也曾发文称，银行保险机构要健全与直接融资发展相适应的服务体系，运用多种方式为直接融资提供配套支持，提高直接融资比重。大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金等。

央行数据显示，截至2020年11月末，本外币存款余额218.64万亿元，同比增长10.7%。其中，人民币存款余额212.78万亿元，同比增长10.7%，增速分别比上月末和上年同期高0.4个百分点和2.3个百分点。11月份人民币存款增加2.1万亿元，同比多增7933亿元。

责任编辑：戚琦琦