行业观察｜农业银行：零售信贷量质齐升，同业份额持续领先

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10月28日，中国农业银行股份有限公司（601288.SH，1288.HK）发布了2021年三季度业绩。农业银行在2021年前三季度继续保持了业务运行平稳有序，创新活力不断释放，质量效益持续改善的发展态势。其中，农业银行零售信贷业务实现量质齐升，在服务升级、转型创新等方面取得一系列进展，在打造国内零售信贷领先银行方面迈出重要步伐。

前三季度，农业银行实现营业收入5448.97亿元，同比增长9.36%；净利润1867.09亿元，同比增长12.93%；成本收入比25.58%，同比下降0.37个百分点。农业银行信贷投放保持稳定增长，支持实体经济和新发展格局力度持续增强。截至9月末，农业银行零售信贷突破6.9万亿元、增幅11.8%。

农业银行专注主责主业，致力于打造服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行。新增贷款主要投向现代经济体系建设和供给侧结构性改革重点领域和实体经济薄弱环节。截至9月末，农业银行贷款余额16.9万亿元，比年初增长11.48%，实体贷款较年初增加1.66万亿元，比年初增长11.37%。其中，个人贷款较年初增加7312亿，同比多增566亿元。

突出“三农”定位，城乡齐头并进

农业银行零售信贷业务在城乡两大市场同时发力，助力全行信贷结构优化，提升经济效益和贡献，巩固了县域零售信贷领军银行的良好形象。今年以来，农业银行共服务零售信贷客户超8700万户，新增超1000万有效客户，进一步加大对乡村振兴和县域经济发展的支持力度。截至9月末，农业银行县域地区零售信贷余额2.6万亿元，同比增长26.7%。

农业银行突出面向“三农”定位，深入推进金融服务乡村振兴行动，县域贷款余额突破6万亿元，比年初增长15%，增速高于全行贷款3.51个百分点；农业贷款和乡村产业贷款增速持续高于全行平均增速。

农业银行零售信贷业务聚焦“住房、消费、经营”三大领域，在城市、乡村两大市场齐头并进，借助完善的金融渠道和专业人才队伍，加强主动营销、批发营销和场景营销，不断做大做强零售信贷业务，零售信贷客户规模连续多年快速增长，零售信贷竞争力和综合贡献显著增强。

农业银行坚持“房住不炒”定位，落实差别化住房信贷政策，全力支持首套房和改善型住房刚需客户，个人住房贷款规模平稳增长，增幅8.3%。农业银行顺应消费结构升级趋势，在购车装修、购物消费、旅游文化等领域提供全方位的便捷金融服务，助力人民追求幸福美好生活，今年前三季度，个人消费类信贷（含信用卡透支）余额增长780亿元，增幅10.8%。

近年来，农业银行下沉服务重心，为市场经营主体和“三农”个人客户提供一揽子信贷产品，全方位覆盖批发零售、交通物流、农产品供给、乡村产业等重点领域，让个私业主客户及农户经营“活”起来、实惠多起来。截至9月末，农业银行个人经营类贷款（含农户贷款）余额突破1万亿元，增量超2600亿元，增幅达32.6%。

线上经营更亮眼，服务客户更贴心

零售经营面向千家万户，覆盖面广、客户数量多，小额化、分散化是显著特点，线上经营日益成为主力渠道。农业银行坚持创新引领、科技赋能，激发经营发展新动能。把创新作为引领发展的第一动力，抓住金融科技发展机遇，加快推进数字化转型，着力提升线上经营管理能力。农业银行零售信贷业务加快数字化转型步伐，通过科技赋能，驱动实现高质量发展，着力打造“个人e贷”和“惠农e贷”两条线上零售信贷产品线。

农业银行将多项服务功能迁移到了线上，大大方便了客户办贷、用贷、还贷。将二手房交易结算资金托管功能推广到掌银渠道，按揭交易双方在掌银即可完成申请、签约、资金划转等功能。农业银行还搭建了“我享贷”移动综合贷款申请平台，房贷提前还款也实现了线上办理，客户无需再多次往来网点，体验更“舒心”。为进一步巩固实体经济服务质效，农业银行出台专项支持政策，加强个体工商户支持力度，落实减费让利各项措施，满足个私业主客户创业、展业及日常资金周转需求。

今年以来，农业银行迭代优化零售信贷产品功能近百项，多个头部企业合作业务场景上线，涵盖房屋买卖、购车消费、加工制造等多领域。推出“一键测额”功能，意向客户可在渠道端扫码实时查询线上贷款预估授信额度，以更直观、更简便的功能来提升触客活客能力。加强信用“画像”和线上多渠道对接，领先同业推出“个人工程机械贷款线上化系统”，实现4个交易方系统互联、14个操作环节线上化，节省2/3的人力和时间成本。

农业银行零售信贷业务始终以优化客户体验为出发点，竭诚为客户提供综合化金融服务。截至9月末，农行“个人e贷”余额超8900亿元，增幅46.3%；“惠农e贷”余额约5480亿元，增幅达55.1%。线上“惠农e贷”成为服务“三农”的拳头品牌。

资产质量更优良，持续发展新格局

2021年下半年以来，国内经济继续延续企稳回升态势，农业银行坚持稳中求进总基调，持续提升服务实体经济质效，不断加大“三农”金融服务力度，坚守合规风险底线，努力推动各项业务高质量可持续发展。

农业银行持续夯实零售信贷业务基础管理，扎实做好重点领域风险防控，风控体系及系统建设日趋成熟，在业务规模“上台阶”的同时，确保“不扯步子、站得稳”。农业银行信贷管理体制机制改革持续深化，在全系统推进实施信用风险扎口管理，对信贷制度、流程、系统持续优化整合，不断提升风险全流程闭环管理能力。

此外，农业银行积极运用大数据分析技术，在地区、产品、客群、模型等多层级全方位采取差异化授信及风控策略，深化虚假按揭、线上贷款中介识别、信贷资金用途、首付贷等智能风控模型应用，增强智能反欺诈能力，可实现“秒级”响应处置，风险抵御能力和风险化解能力稳步提升。

农业银行深入践行“以客户为中心”的经营理念，致力打造客户首选银行。始终把不断满足客户日益增长的金融服务需求作为经营的出发点和落脚点，加快金融产品和服务创新，致力提供更加便捷、高效的金融服务。加快业务流程优化，不断提升客户体验，金融服务的普惠性、可得性进一步提升，以实际行动赢得客户的支持和信赖。

截至9月末，农业银行零售信贷业务不良贷款、不良率继续下降，资产质量进一步优化。农业银行零售信贷业务将继续以提升客户服务质效、市场竞争力和综合价值贡献为目标，激发发展活力，以实干笃定前行，以服务砥砺初心，推动形成零售信贷业务全面支持广大城乡居民美好生活的发展新格局。

责任编辑：冯体炜