情人节、元宵节接踵而至 中小银行“甜蜜”营销揽客“忙”

来源：北京商报

“开门红”活动还未“落幕”，不少银行便巧借“双节”持续营销推广。2月14日，北京商报记者注意到，在情人节、元宵节之际，部分中小银行以节日为宣传点，借助“520”“1314”等数字推出相应金额的存款送礼或抽奖活动，吸引储户存款。除常规的“揽储”活动外，一些银行还借助节日顺势推广手机银行、扫码支付等业务，以此拓展线上渠道的客户群。

在分析人士看来，中小银行借节日热点开展存款活动表明揽储仍是银行强化自身负债端的重要途径，而加大手机银行的营销推广则体现了部分中小银行有意发力线上渠道的建设，提升自身的数字化水平。

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买存单送礼品

情人节、元宵节接踵而至，部分中小银行借助“双节”氛围，推出营销活动吸引储户前来存款。2月14日，北京商报记者梳理发现，在“双节”期间，不少银行借助“520”“1314”等数字开展寓意存单等短期存款活动。

例如，湖南韶山农商行在2月14日、2月15日分别推出“送甜蜜”“送元宵”活动，储户在情人节期间办理1314元及以上定期存款就送巧克力，元宵节办理1000元以上存款可获得一份元宵。北京商报记者咨询该行客服人员得知，节日期间在该行存款有小礼品赠送，但利率未发生变化，目前存款产品利率1年期为2.25%、2年期为2.85%，而3年期5万以下存款利率为3.25% 、5万元以上则为3.5%。

“今天存定期还有礼品。”河南许都农商行网点工作人员介绍道。2月14日当天，河南许都农商行也推出了存款活动，夫妻、情侣在该行办理金额5213.14元以上定期存款，可获赠巧克力，北京商报记者了解到，与湖南韶山农商行相同，该行定期存款利率在活动期间也未发生改变。

随着高息揽储逐步销声匿迹，为应对存款流失压力，不少银行通过抽奖、送礼品等方式变相揽储。北京商报记者注意到，部分推出相应存款活动的银行加大了起存金额，不过利率和所赠奖品也对应提升。

以湖南岳阳农商行为例，根据该行发布的海报，在情人节当天办理52000元以上的一年期以下定期存单，可享受基准利率上浮75bp，并获赠一盒巧克力。而山西沁源长青村镇银行在2月14-15日期间则推出“幸福存单”活动，储户存两张金额为13140元的存单，可送两张滑雪票；存一年期以上的一万元定期存款可抽取羊毛被、热水壶等礼品。

在易观高级分析师苏筱芮看来，中小银行借节日热点实施揽储是其常见营销手段之一，一方面表明揽储仍是银行强化自身负债端的重要途径，另一方面也反映出部分数字化转型水平相对欠缺的中小银行对线下“奖励”式揽储依旧非常倚重。“花式揽储是一种‘饮鸩止渴’，通过各类手段变相‘送礼’，会进一步将此影响传导至资产端，推高实体融资的成本。” 苏筱芮补充道。

拓展线上客户群

在常规“揽储”的同时，一些银行还借助节日顺势推广手机银行、扫码支付等业务，以此来扩大线上渠道的用户数量。例如，湖北银行2月14日-3月31日向新老用户推出“惠生活”活动，下载注册该行天空银行App并绑卡激活到指定商户处用付款码消费可享受一定扫码折扣，新客户还单独享有随机立减的优惠。

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天空银行App是湖北银行旗下的一款直销银行App，北京商报记者2月14日下载体验发现，天空银行App目前主要分为财富和生活两大板块，在财富板块中包含有存款、理财、基金等产品服务专区，不过各专区之下的产品数量目前较少。例如，理财专区目前全部理财产品仅有12款，其中2款为该行近日推出的情人节专享、元宵节专享理财产品。而生活板块主要包含线上商城和本地特惠活动。

除湖北银行外，湖北竹溪农商行也借助“双节”推广线上业务，该行宣传海报显示，在2月14-16日，在湖北竹溪农商行任一网点开通扫码付业务、手机银行业务、手机号支付业务的用户可获得汤圆、雨伞等礼品。

1月26日，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》要求银行要大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。

苏筱芮认为，中小银行发力手机银行等业务的营销推广，意味着中小银行群体亦有意发力线上渠道的建设，提升自身的数字化水平，建议中小银行在线上业务的推广建设过程中，一是要关注业务设置，避免业务的同质化，将线上业务与本地客户的切实需求结合起来；二是要关注自身科技水平的建设，做好用户体验的持续提升，外包供应商的评估、筛选、风险防控等相关工作。

做好精细化运营

在互联网存款、异地存款叫停，存款利率逐步走低的背景下，以节日为契机开展揽储、拓客活动并不能根本解决中小银行发展难题，未来中小银行又该如何缓解揽储压力，提升盈利水平？

资深金融监管政策专家周毅钦认为，中小银行的压力比较大，这也是和近年来监管部门要求回归本源、立足本地的监管思路有关，从物理空间上限制中小机构向外拓展的步伐。谈及应对方案，周毅钦指出，应加快金融科技转型步伐，利用手机银行App、微信小程序、微信公众号等渠道加强社交性功能，增加客户流量，提升客户活跃度和黏性。同时优化调整网点布局，与目标客户更贴近，比如近年来比较火的“社区银行”，提高线下网点的业务拓展能力。

“中小银行需要扎根地域，针对自身擅长的赛道精耕细作，以优质的服务及产品吸引和留存客户，从而实现自身的健康、可持续发展。”苏筱芮建议，未来，中小银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管趋严带来的冲击；同时，要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试；此外，要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力。

北京商报记者 宋亦桐 李海颜

责任编辑：张亚楠