快问惠民保丨关于死亡螺旋、数据泄露、二次开发...

岁末年初，惠民保又火了一把。

先是媒体报道称，日前，银保监会向各保险机构印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，进一步鼓励普惠型保险发展。

随后，复旦大学团队以一则知识图谱，为公众全方位展示了我国的惠民保相关信息。

详实的数据和监管的预期，着实让惠民保又一次火了起来。

但对于大多数人而言，更多的只是通过数据看热闹，知其然不知所以然。

为便于读者更好地理解惠民保，“保契”访谈了数位业内大咖，以此为基础，制作了关于惠民保的快问快答，全程干货无废话。

Q

1．惠民保经营主体为何以财险公司为主？

A

车险费改效果逐渐显现，商业车险市场持续下滑，而互联网保险好看却不好吃。所以，财险公司几乎一股脑的涌进健康险市场。

Q

2．惠民保的死亡螺旋真的存在吗？

A

真实存在。

惠民保又被称为养老院保险。即只要放开购买通道，养老院一定是组团投保的，而其他群体的投保热情却几乎可以忽略。

以2021年北京普惠健康保为例，投保人平均年龄55周岁。以惠民保24个月-48个月的观察期看，这个投保群体大概率会把惠民保干死的。

Q

3．如何破除惠民保的死亡螺旋？

A

基本不可能。

避免死亡螺旋的本质是要减少健康体退出，路径大体只有两种：

一种是强制。从交强险到环责险，每一款法定强制险种的推进都是缓慢的，在有社保兜底的当下，普惠健康保的强制路径，大抵是走不通的。

另一种就是价格分层，通过对不同年龄段的价格分层，培养年轻人的投保习惯。这符合保险业的大数法则。

Q

4．为什么会一城多保？

A

正常的商业竞争。

不过目前的形式看，“一城多保”很快就会被更广泛的共保体所取代，抱团取暖逐渐成共识。

Q

5．第三方机构重要吗？

A

重要。

只有产品是保险公司开发并报批报备的（监管规定，其他机构不具有资格）。

从系统设计到产品思路，从地推到线上推，基本都是第三方公司做的，他们才是幕后英雄（老板），保险公司为了潜在（遥不可及）的名与利，乐于充当工具人。

Q

6．惠民保有没有盈利可能？

A

基本没有。

惠民保跟车险在本质上是一样的，都是管理型险种，只有管理才可能出效益。但从保险公司几十年来的车险管理表现看，能通过管理获得效益的概率不高。

当然，健康险上规模非常容易，但管理跟不上就是亏损（进一步加剧死亡螺旋）。

Q

7．惠民保价格为何越来越高？

A

想分羹的利益方越来越多，需要盈利的公司越来越多。

但精细化管理跟不上、标准体留不住、理赔端控不好。一涨了之。

Q

8．惠民保是寿险吗？

A

医疗险属于寿险的一个分支。

但回溯百万医疗险的发展历程，其定位基本是获客工具，“销售费用 赔付费用”基本都是过百的。从这个角度看跟寿险又不一样。

Q

9．惠民保的二次开发好做吗？

A

好做。

主承在做，所有的参与方都在做，抢到多少算多少。

核心是，能不能真正二次开发。

目前看，保险公司二次开发的效果几乎没有。

Q

10．惠民保主要由互联网公司具体承接，客户信息会不会被泄露？

A

目前看，大概率是会被泄露的。

之所以说目前看，是因为，第三方公司掌握的这些数据还没找到最高效的变现通道。所以，暂时还没有泄露的必要。

Q

11．惠民保主要销售路径是什么？

A

老年人群体不用卖，直接抢；

年轻人群体，基本全靠保险公司员工内推。

保险公司员工自掏腰包，给七大姑八大姨买的情况据说很多。

Q

12．惠民保有没有未来？

A

惠民保有没有未来不知道，但惠民保一定是险企未来能否登上健康险这艘大船的船票。

Q

13．惠民保真的能打开医保数据的黑箱吗？

A

直接打开是不能的。

但通过海量的理赔数据积累，是有可能打开的（拿钱砸）。

Q

14．惠民保为什么一定要撕开了医保的黑匣子？

A

不止惠民保。所有经营人寿、健康、医疗等险种的公司都想拿到医保数据。

毕竟，除了医保数据，其他个人信息基本已经没有秘密可言了。只要再拿下医保数据，大家都是透明人。

Q

15．惠民保最大的价值是什么？

A

实现保险教育。

让老百姓知道保险很有用，而且产品可以很便宜。

还可以让老百姓知道，以前保险公司的产品卖的太贵了。

Q

16．老百姓需要惠民保吗？

A

看人。

人越老、病越多，就越需要；

又年轻又健康，就不需要。

保险，就是要与逆选择做斗争。

在人性面前，任何商业逻辑都将被摧毁。

顺势而为，才能活下去。

祝福，惠民保。

（保契）

责任编辑：李琳琳